Resumen
Una calculadora de asequibilidad de coches te ayuda a responder dos preguntas: “¿Qué coche puedo permitirme?” dado un presupuesto mensual, y “¿Qué opción de financiación es más barata?” al comparar PCP, HP y préstamos bancarios. Los tres tipos de financiación utilizan la misma fórmula de préstamo subyacente: lo que difiere es el importe financiado y si hay un pago final (balloon payment) al final.
Cómo funciona
Modo de asequibilidad
Dado un pago mensual que puedes permitirte, la calculadora trabaja hacia atrás desde la fórmula del préstamo para encontrar el importe máximo del préstamo, y luego suma tu entrada para obtener el precio máximo del coche.
Modo de comparación de préstamos
Dado un precio específico de coche, la calculadora calcula la cuota mensual, el coste total y los intereses totales para tres opciones de financiación habituales en el Reino Unido:
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Hire Purchase (HP) — Pides prestado el importe total (menos la entrada) y devuelves en cuotas mensuales iguales. Al final, el coche es tuyo. Sin límites de kilometraje ni cargos por estado del vehículo.
-
Personal Contract Purchase (PCP) — Pides prestado el importe menos la entrada y menos el pago final (también llamado Valor Mínimo Futuro Garantizado o GMFV). Las cuotas mensuales son más bajas porque solo financias la depreciación. Al final del plazo, puedes: pagar el pago final para quedarte el coche, devolverlo o canjearlo. Se aplican límites de kilometraje y cargos por estado.
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Préstamo personal bancario — Un préstamo estándar sin garantía de un banco o sociedad de crédito. A menudo es la opción más barata para prestatarios con buen historial crediticio. Eres propietario del coche desde el primer día.
Modelo de depreciación
La calculadora también modela cómo un coche pierde valor con el tiempo. Los coches nuevos se deprecian más rápido en el primer año, luego la tasa se ralentiza gradualmente. El modelo utiliza tasas medias del sector basadas en datos de CAP HPI y Motorpoint:
| Año | Tasa de depreciación | Retención acumulada |
|---|---|---|
| 1 | 25% del precio de compra | ~75% |
| 2 | 18% del valor anterior | ~62% |
| 3 | 17% del valor anterior | ~51% |
| 4 | 13% del valor anterior | ~44% |
| 5 | 12% del valor anterior | ~39% |
| 6-7 | 10% del valor anterior | ~32-35% |
Estos son promedios. Las marcas premium (Porsche, Toyota) se deprecian más lentamente; los modelos de gran volumen pueden depreciarse más rápido.
La fórmula
Cuota mensual del préstamo
Where
Esta es la fórmula estándar de préstamo amortizable utilizada por todos los prestamistas del Reino Unido para HP y préstamos personales bancarios.
Préstamo máximo asequible
Para encontrar el máximo que puedes pedir prestado, se reordena la fórmula:
Where
Entonces: Precio máximo del coche = P / (1 - entrada%/100)
Importe financiado en PCP
En PCP, el importe financiado se reduce por el pago final:
Importe financiado PCP = (Precio del coche - entrada) - pago final
El pago final suele ser del 30-50% del precio original del coche, fijado por el prestamista en función del valor residual previsto.
Ejemplos prácticos
Ejemplo 1: ¿Qué coche puedo permitirme?
Presupuesto de £300/mes, 20% de entrada, 6,9% TAE, plazo de 5 años
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Result
Ejemplo 2: Comparación de financiación para un coche de £20.000
Coche de £20.000, 20% de entrada (£4.000), comparando HP vs PCP vs préstamo bancario
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=
=
=
=
=
Result
Verificación
| Escenario | Resultado calculadora | Cálculo manual | ¿Coincide? |
|---|---|---|---|
| Préstamo £10k, 6,9%, 5 años | £197,54/mes | £197,54/mes | Si |
| £300/mes, máx. coche (20% ent., 6,9%, 5 años) | £18.983 | £18.983 | Si |
| Coche £20k, HP 6,9% 5 años | £316,06/mes | £316,06/mes | Si |
| Coche £20k, PCP 5,9% 4 años 35% pago final | £210,95/mes | £210,95/mes | Si |
| Coche £20k, Banco 4,9% 5 años | £301,21/mes | £301,21/mes | Si |
Supuestos y limitaciones
- TAE, no tipo fijo: Todos los tipos son Tasa Anual Equivalente (TAE), la forma legalmente requerida de indicar el interés en el Reino Unido según las normas de la FCA. La TAE incluye el tipo de interés pero puede no incluir todas las comisiones.
- Se asume tipo fijo: La calculadora asume un tipo de interés fijo durante todo el plazo. Las ofertas a tipo variable tendrán costes totales diferentes.
- La depreciación es un promedio: El modelo de depreciación utiliza promedios del sector. Los coches individuales varían significativamente según marca, modelo, kilometraje, estado y condiciones del mercado.
- PCP simplificado: Las ofertas PCP reales incluyen límites de kilometraje (normalmente 8.000-12.000 millas/año), cargos por exceso de kilometraje y requisitos de estado del vehículo. El pago final lo fija el prestamista, no se elige libremente.
- Costes de funcionamiento excluidos: La calculadora se centra solo en los costes de financiación. El coste total de propiedad también incluye seguro, impuesto de circulación, combustible, mantenimiento, ITV y aparcamiento.
- Impacto del historial crediticio: Los tipos indicados asumen un crédito razonable. Los prestatarios con un historial crediticio desfavorable pueden enfrentarse a TAE significativamente más altas (15%+) o ser rechazados.
Sources
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