Краткое описание
Калькулятор остатка долга по ипотеке показывает, сколько вы ещё должны после заданного количества лет. Он также показывает, сколько основного долга вы выплатили, сколько процентов заплатили и сколько ещё предстоит выплатить. Это полезно для понимания позиции по собственному капиталу, планирования переплат или принятия решения о рефинансировании.
Как это работает
При ипотеке с погашением основного долга каждый ежемесячный платёж уменьшает остаток - но неравномерно. В первые годы большая часть каждого платежа идёт на проценты, и остаток снижается медленно. Позже остаток снижается быстрее, так как всё большая часть каждого платежа идёт на погашение основного долга.
Существует формула замкнутой формы для расчёта остатка долга в любой момент без перебора каждого месяца. Это даёт мгновенный ответ для любой комбинации суммы кредита, ставки, срока и прошедших лет.
Выплата основного долга со временем
Распространённый сюрприз: после выплаты за 40% срока вы обычно погасили лишь около 25–30% кредита. Это связано с тем, что опережающее начисление процентов означает, что сокращение основного долга ускоряется со временем.
Для кредита £250 000 под 4,5% на 25 лет:
| Прошло лет | % срока | Остаток | % погашено |
|---|---|---|---|
| 5 | 20% | £219 645 | 12,1% |
| 10 | 40% | £181 646 | 27,3% |
| 15 | 60% | £131 166 | 47,5% |
| 20 | 80% | £74 536 | 70,2% |
| 25 | 100% | £0 | 100% |
Формула
Where
Производные значения
- Выплачено основного долга = Первоначальный кредит − Остаток долга
- Выплачено процентов = (Ежемесячный платёж × прошедшие месяцы) − Выплачено основного долга
- Итого к выплате = Ежемесячный платёж × оставшиеся месяцы
- Оставшиеся проценты = Итого к выплате − Остаток долга
Пример расчёта
Кредит £250 000 под 4,5% на 25 лет - через 10 лет
Ежемесячный платёж
= £1 389,58/мес.
Остаток долга через 10 лет (120 платежей)
= £181 646
Выплачено основного долга
= £68 354
Выплачено процентов
= £98 396
Итого к выплате
= £250 125
Result
Через 10 лет (40% срока) вы погасили 27,3% кредита. Вы заплатили £98 396 в виде процентов и £68 354 в виде основного долга.
Описание входных данных
- Первоначальная сумма кредита - сумма, первоначально взятая в долг
- Процентная ставка - годовая процентная ставка в процентах
- Первоначальный срок - общий срок ипотеки в годах
- Прошло лет - сколько лет вы уже платите
Описание результатов
- Остаток долга - что вы ещё должны прямо сейчас
- Ежемесячный платёж - ваш фиксированный ежемесячный взнос
- Выплачено основного долга - какую часть первоначального кредита вы погасили
- Выплачено процентов - сколько вы заплатили в виде процентов на сегодняшний день
- Итого к выплате - сумма оставшихся ежемесячных платежей
- Оставшиеся проценты - сколько ещё процентов вы заплатите от сегодняшнего дня до конца срока
Допущения и ограничения
- Формула предполагает фиксированную процентную ставку на весь срок. Если ваша ставка изменилась (например, вы рефинансировали на полпути), расчёт применяется к каждому периоду ставки отдельно - не через изменения ставок.
- Переплаты или недоплаты не моделируются. Если вы делали дополнительные платежи, ваш фактический остаток будет ниже, чем прогнозирует формула.
- Калькулятор предназначен только для ипотеки с погашением основного долга. При ипотеке только с выплатой процентов остаток постоянен (равен первоначальному кредиту) на протяжении всего срока.
- «Прошедшие годы» внутренне конвертируются в целые месяцы. Неполные годы не поддерживаются.
- Формула даёт теоретический остаток при условии своевременности всех платежей. Пропущенные платежи, платёжные каникулы или изменения ставок не учитываются.
Проверка
| Тестовый случай | Первоначальный кредит | Ставка | Срок | Прошло лет | Ожидаемый остаток |
|---|---|---|---|---|---|
| Ранний | £250 000 | 4,5% | 25 лет | 5 | £219 645 |
| Середина | £250 000 | 4,5% | 25 лет | 10 | £181 646 |
| Поздний | £250 000 | 4,5% | 25 лет | 20 | £74 536 |
| Срок истёк | £250 000 | 4,5% | 25 лет | 25 | £0 |
| Нулевой | £250 000 | 4,5% | 25 лет | 0 | £250 000 |
Балансовые тождества:
- Выплачено основного долга + Остаток долга = Первоначальная сумма кредита
- Выплачено основного долга + Выплачено процентов = Итого выплачено (Ежемесячный платёж × прошедшие месяцы)