Краткое описание
Калькулятор доступности ипотеки оценивает, сколько британский кредитор, вероятно, предложит вам, исходя из дохода домохозяйства и существующих финансовых обязательств. Большинство британских кредиторов используют коэффициенты дохода - как правило, от 3× до 4,5× вашего валового годового дохода - в качестве отправной точки, а затем уменьшают сумму с учётом существующих долгов: кредитных карт, займов и расходов на уход за детьми.
Как это работает
Ипотечное кредитование в Великобритании регулируется правилами FCA (MCOB - ипотека и жилищное финансирование). На практике кредиторы применяют двухэтапную оценку:
1. Ограничение по коэффициенту дохода
Кредитор умножает ваш валовой годовой доход домохозяйства на коэффициент, устанавливая жёсткий потолок. Комитет финансовой политики рекомендует кредиторам ограничивать ипотеку на уровне или выше 4,5× дохода не более чем 15% новых кредитов - это ограничение на уровне портфеля, а не жёсткий индивидуальный предел.
| Коэффициент | Кто предлагает |
|---|---|
| 3,0× | Консервативная оценка - строительные общества, заёмщики с тонкой кредитной историей |
| 4,0× | Стандарт - большинство крупных банков |
| 4,5× | Верхний мейнстрим - обычный потолок для большинства заёмщиков |
| 5,0–5,5× | Некоторые кредиторы (Halifax, Leeds BS) для лиц с высокими доходами или покупателей впервые |
| 6,0× | Отдельные кредиторы (Nationwide, Barclays, NatWest) с минимальными требованиями к доходу |
2. Детальная оценка доступности
Затем кредитор рассчитывает, можете ли вы фактически позволить себе платежи, изучая ваш доход за вычетом всех расходов, причём ипотечный платёж проверяется по более высокой ставке в рамках стресс-теста. Это нередко даёт меньшую сумму, чем предел по коэффициенту дохода. Вы получаете меньшую из двух.
Существующие обязательства
Ежемесячные расходы, уменьшающие вашу эффективную кредитоспособность:
- Минимальные платежи по кредитным картам
- Потребительские кредиты и автокредиты
- Расходы на детский сад и ясли
- Выплаты по студенческим кредитам
- Другие договоры рассрочки
Калькулятор переводит эти обязательства в годовое исчисление и вычитает их из валового дохода перед применением коэффициента дохода.
Стресс-тестирование
По правилам FCA (MCOB 11.6.18R) кредиторы обязаны оценить, сможете ли вы позволить себе платежи при росте процентных ставок в течение минимального 5-летнего прогнозного периода. Большинство кредиторов добавляют 1–3% сверх ставки возврата (SVR) для создания стрессовой ставки. Если ипотечная ставка фиксирована на 5 и более лет, стресс-тест не требуется.
Формула
Where
Калькулятор также отображает ориентировочный ежемесячный платёж по стандартной формуле амортизации при 4,5% на 25 лет, чтобы помочь вам понять, во сколько обойдётся стандартная оценка.
Пример расчёта
Совокупный доход: £35 000 + £25 000, ежемесячные обязательства £200
Общий валовой доход
= £60 000
Годовые обязательства
= £2 400
Эффективный доход
= £57 600
Консервативная оценка (3,0×)
= £172 800
Стандартная оценка (4,0×)
= £230 400
Максимальная оценка (4,5×)
= £259 200
Ориентировочный ежемесячный платёж (стандарт, 4,5%, 25 лет)
= £1 280,64/мес.
Result
Вы можете занять £172 800 – £259 200 (ориентировочный ежемесячный платёж ~£1 281)
Описание входных данных
- Доход (заёмщик 1) - валовая годовая зарплата основного заёмщика
- Доход (заёмщик 2) - валовая годовая зарплата второго заёмщика (£0 при одном заёмщике)
- Кредитные карты - ежемесячные минимальные платежи или регулярные платежи по остаткам кредитных карт
- Займы - ежемесячные выплаты по потребительским кредитам, автокредитам (HP/PCP) или другой рассрочке
- Уход за детьми - ежемесячные расходы на ясли, детский сад или продлённый день
- Прочие обязательства - любые другие регулярные ежемесячные обязательства (алиментные выплаты, BNPL и т. д.)
Описание результатов
- Консервативная / Стандартная / Максимальная оценки - диапазон кредитования на основе 3,0×, 4,0× и 4,5× эффективного дохода
- Эффективный доход - валовой доход минус годовые обязательства
- Влияние обязательств - насколько ваши ежемесячные обязательства снижают кредитоспособность (в годовом выражении)
- Ориентировочный ежемесячный платёж - во сколько обойдётся стандартная оценка при 4,5% на 25 лет
Допущения и ограничения
- Этот калькулятор использует упрощённую модель коэффициентов дохода. Реальные оценки кредиторов более детальны - они учитывают основные расходы на проживание, кредитную историю, тип занятости и размер первоначального взноса.
- Коэффициенты дохода (3,0×, 4,0×, 4,5×) представляют мейнстримный диапазон. Некоторые кредиторы предлагают до 5,5× или 6× для лиц с высокими доходами, специалистов или покупателей жилья впервые.
- Самозанятые заёмщики могут подпадать под иные критерии оценки - кредиторы обычно усредняют данные за 2–3 года отчётности.
- Калькулятор использует валовой доход, а не чистый. Реальные модели доступности кредиторов используют чистый располагаемый доход после уплаты налогов, NI и всех расходов на проживание.
- Стресс-тест явно не моделируется - ориентировочный платёж использует фиксированную ставку 4,5%. Реальные кредиторы тестировали бы по более высокой стрессовой ставке.
- Результат является только оценкой - только ипотечный брокер или кредитор может дать вам официальное предварительное решение.
Проверка
| Тестовый случай | Входные данные | Ожидаемый стандарт (4,0×) | Источник |
|---|---|---|---|
| Один заёмщик, без обязательств | £35 000, без долгов | £140 000 | 35 000 × 4,0 |
| Совокупный доход, без обязательств | £35 000 + £25 000 | £240 000 | 60 000 × 4,0 |
| Совместный с обязательствами | £35 000 + £25 000, £200/мес. | £230 400 | (60 000 − 2 400) × 4,0 |
| Высокие обязательства | £50 000, £500/мес. | £176 000 | (50 000 − 6 000) × 4,0 |
| Нулевой доход | £0, без долгов | £0 | 0 × 4,0 |