Резюме
Калькулятор доступности автомобиля помогает ответить на два вопроса: «Какой автомобиль я могу себе позволить?» при заданном ежемесячном бюджете, и «Какой вариант финансирования дешевле?» при сравнении PCP, HP и банковских кредитов. Все три типа финансирования используют одну и ту же базовую формулу кредита - разница лишь в финансируемой сумме и наличии или отсутствии остаточного платежа в конце.
Как это работает
Режим расчёта доступности
Имея ежемесячный платёж, который вы можете позволить, калькулятор работает в обратном направлении от формулы кредита, находя максимальную сумму займа, а затем прибавляет первоначальный взнос для определения максимальной цены автомобиля.
Режим сравнения кредитов
При заданной цене автомобиля калькулятор вычисляет ежемесячный платёж, суммарную стоимость и общую сумму процентов для трёх распространённых британских вариантов финансирования:
-
Покупка в рассрочку (HP) - вы берёте в кредит полную сумму (за вычетом первоначального взноса) и выплачиваете равными ежемесячными платежами. По окончании срока автомобиль переходит в вашу собственность. Без ограничений по пробегу и штрафов за состояние.
-
Контракт с правом выкупа (PCP) - вы берёте в кредит сумму за вычетом первоначального взноса и остаточного платежа (также называемого гарантированной минимальной будущей стоимостью, GMFV). Ежемесячные платежи ниже, поскольку финансируется только амортизация. По окончании срока можно: выплатить остаток и оставить автомобиль, вернуть его или обменять на новый. Применяются ограничения по пробегу и требования к состоянию.
-
Банковский потребительский кредит - стандартный необеспеченный кредит от банка или строительного общества. Часто самый дешёвый вариант для заёмщиков с хорошей кредитной историей. Автомобиль переходит в вашу собственность с первого дня.
Модель амортизации
Калькулятор также моделирует потерю стоимости автомобиля с течением времени. Новые автомобили амортизируются быстрее всего в первый год, затем темп постепенно снижается. Модель использует среднеотраслевые показатели на основе данных CAP HPI и Motorpoint:
| Год | Ставка амортизации | Накопленная остаточная стоимость |
|---|---|---|
| 1 | 25% от цены покупки | ~75% |
| 2 | 18% от предыдущей стоимости | ~62% |
| 3 | 17% от предыдущей стоимости | ~51% |
| 4 | 13% от предыдущей стоимости | ~44% |
| 5 | 12% от предыдущей стоимости | ~39% |
| 6–7 | 10% от предыдущей стоимости | ~32–35% |
Это средние показатели. Премиальные марки (Porsche, Toyota) амортизируются медленнее; высокотиражные модели могут амортизироваться быстрее.
Формула
Ежемесячный платёж по кредиту
Where
Это стандартная формула амортизационного кредита, используемая всеми британскими кредиторами для HP и банковских потребительских кредитов.
Максимально доступный кредит
Для определения максимальной суммы займа формула переформулируется:
Where
Затем: Максимальная цена автомобиля = P ÷ (1 − первоначальный взнос%/100)
Сумма финансирования PCP
Для PCP финансируемая сумма уменьшается на остаточный платёж:
Финансируемая сумма PCP = (Цена автомобиля − первоначальный взнос) − остаточный платёж
Остаточный платёж обычно составляет 30–50% от первоначальной цены автомобиля и устанавливается кредитором на основе прогнозируемой остаточной стоимости.
Практические примеры
Пример 1: Какой автомобиль я могу себе позволить?
Бюджет £300/месяц, первоначальный взнос 20%, APR 6,9%, срок 5 лет
=
=
=
=
=
=
=
Result
Пример 2: Сравнение финансирования для автомобиля за £20 000
Автомобиль £20 000, первоначальный взнос 20% (£4 000), сравнение HP, PCP и банковского кредита
=
=
=
=
=
=
Result
Верификация
| Сценарий | Результат калькулятора | Ручной расчёт | Совпадение? |
|---|---|---|---|
| Кредит £10k, 6,9%, 5 лет | £197,54/месяц | £197,54/месяц | ✅ |
| £300/мес → макс. автомобиль (взнос 20%, 6,9%, 5 лет) | £18 983 | £18 983 | ✅ |
| Авто £20k, HP 6,9%, 5 лет | £316,06/мес | £316,06/мес | ✅ |
| Авто £20k, PCP 5,9%, 4 года, 35% остаток | £210,95/мес | £210,95/мес | ✅ |
| Авто £20k, банк 4,9%, 5 лет | £301,21/мес | £301,21/мес | ✅ |
Допущения и ограничения
- APR, а не фиксированная ставка: Все ставки указаны в виде годовой процентной ставки (APR) - обязательный способ указания процентов в Великобритании по правилам FCA. APR включает процентную ставку, но может не включать все комиссии.
- Предполагается фиксированная ставка: Калькулятор предполагает фиксированную процентную ставку на весь срок. Сделки с плавающей ставкой будут иметь другую совокупную стоимость.
- Амортизация является средней: Модель амортизации использует среднеотраслевые показатели. Конкретные автомобили существенно различаются в зависимости от марки, модели, пробега, состояния и рыночных условий.
- PCP упрощён: Реальные сделки PCP включают ограничения по пробегу (как правило, 8 000–12 000 миль/год), штрафы за превышение пробега и требования к состоянию. Остаточный платёж устанавливается кредитором, а не выбирается свободно.
- Эксплуатационные расходы исключены: Калькулятор охватывает только расходы на финансирование. Суммарная стоимость владения также включает страхование, транспортный налог, топливо, техобслуживание, техосмотр и парковку.
- Влияние кредитного рейтинга: Указанные ставки предполагают удовлетворительную кредитную историю. Заёмщики с плохой кредитной историей могут столкнуться со значительно более высокими APR (от 15% и выше) или получить отказ.
Sources
Related calculators
Fuel Cost
Calculate journey fuel cost and compare petrol, diesel, and EV running cost per mile, per trip, and per year. Includes electricity cost and CO2 comparison.
Commute Cost
Calculate and compare your commuting costs: driving, public transport, and cycling. See annual costs, CO2 emissions, time spent, and WFH savings.