Ringkasan
Keterjangkauan sewa adalah tentang menentukan berapa banyak pendapatan yang realistis bisa Anda keluarkan untuk sewa sambil tetap dapat menutupi tagihan, kewajiban, dan tabungan. Tidak ada satu jawaban “benar” - aturan praktis yang berbeda sesuai dengan situasi yang berbeda. Kalkulator ini menerapkan empat pendekatan umum dan menunjukkan rentangnya, sehingga Anda dapat membuat keputusan yang tepat.
Cara kerjanya
Kalkulator menggunakan empat aturan keterjangkauan, dari yang paling murah hati hingga paling konservatif:
-
30% dari pendapatan kotor - panduan tradisional yang digunakan oleh agen properti dan pemilik. Mudah dihitung, tetapi tidak memperhitungkan pajak, kewajiban, atau tabungan.
-
30% dari pendapatan bersih - versi yang lebih realistis yang direkomendasikan oleh penasihat keuangan dan MoneyHelper. Menggunakan gaji take-home Anda yang sebenarnya setelah pajak penghasilan dan National Insurance.
-
Pemeriksaan referensi pemilik - sebagian besar pemilik dan agen properti di UK mensyaratkan gaji tahunan Anda setidaknya 2,5 kali sewa tahunan (secara ekuivalen, gaji tahunan dibagi 30 memberikan sewa bulanan maksimum). Jika Anda tidak memenuhi ambang batas ini, Anda mungkin memerlukan penjamin.
-
Berbasis anggaran - mengambil pendapatan bersih Anda, mengurangi kewajiban yang ada (pinjaman, kartu kredit, langganan) dan tujuan tabungan, kemudian merekomendasikan pengeluaran tidak lebih dari 50% dari yang tersisa untuk sewa. Ini adalah pendekatan yang paling dipersonalisasi.
Rumus
Where
Where
Where
Where
Referensi pemilik: aturan 2,5×
Sebagian besar agen properti UK menggunakan pemeriksaan keterjangkauan standar selama referensi penyewa: pendapatan kotor tahunan Anda harus setidaknya 2,5 kali sewa tahunan. Ini setara dengan mengatakan pendapatan tahunan Anda harus setidaknya 30 kali sewa bulanan.
Sebagai contoh, jika sebuah apartemen berharga £1,000/bulan (£12,000/tahun), Anda perlu berpenghasilan setidaknya £30,000/tahun untuk lulus pemeriksaan. Jika Anda tidak memenuhi ambang batas ini, pemilik mungkin meminta penjamin (yang biasanya perlu berpenghasilan 3× sewa tahunan).
Contoh perhitungan
Gaji median UK: £35,000, kewajiban £200/bln, tabungan £300/bln
Pendapatan bulanan kotor
= £2,917
Pendapatan bulanan bersih (setelah pajak penghasilan dan NI)
= £2,393
30% dari kotor
= £875/bln
30% dari bersih
= £718/bln
Sewa maksimum pemilik
= £1,167/bln
Berbasis anggaran
= £947/bln
Result
Rentang: £718 (paling konservatif) hingga £1,167 (maksimum pemilik)
Penjelasan input
- Gaji tahunan kotor - total gaji tahunan Anda sebelum pemotongan apapun. Kalkulator menggunakan tarif pajak penghasilan UK dan National Insurance 2025/26 untuk menghasilkan pendapatan bersih Anda.
- Kewajiban bulanan - pengeluaran rutin yang tidak dapat Anda hindari: cicilan pinjaman, minimum kartu kredit, cicilan mobil, langganan, biaya perawatan anak, dll.
- Tujuan tabungan bulanan - berapa banyak yang ingin Anda tabung setiap bulan. Ini dikurangi sebelum menghitung angka berbasis anggaran.
Penjelasan output
- 30% dari kotor - “aturan praktis” tradisional. Mudah dihitung tetapi tidak mencerminkan daya beli Anda yang sebenarnya.
- 30% dari bersih - batas yang lebih realistis berdasarkan gaji take-home.
- Sewa maksimum pemilik - sewa maksimum yang akan diterima pemilik tanpa penjamin, berdasarkan standar referensi 2,5×.
- Sewa berbasis anggaran - angka yang paling dipersonalisasi, memperhitungkan kewajiban dan tujuan tabungan Anda yang sebenarnya.
- Rekomendasi konservatif - yang terendah dari keempat angka, ditampilkan sebagai batas maksimum yang disarankan.
Asumsi dan keterbatasan
- Perhitungan pajak menggunakan tarif pajak penghasilan UK dan National Insurance 2025/26 (tunjangan pribadi £12,570, tarif dasar 20%, NI sebesar 8%). Tidak termasuk cicilan pinjaman mahasiswa atau kontribusi pensiun.
- Aturan 30% adalah panduan, bukan batas keras. Di kota-kota mahal seperti London, banyak penyewa menghabiskan 40–50% pendapatan untuk sewa. ONS melaporkan bahwa penyewa UK rata-rata menghabiskan 41% gaji take-home untuk sewa (data 2024).
- Pemeriksaan 2,5× pemilik adalah standar referensi yang paling umum tetapi tidak universal - beberapa agen menggunakan 2,0× atau 3,0×.
- Pendekatan berbasis anggaran menggunakan 50% dari pendapatan yang tersedia sebagai batas sewa. Ini adalah default konservatif; beberapa kerangka menggunakan pembagian yang berbeda.
- Tidak memperhitungkan tunjangan perumahan, elemen perumahan Universal Credit, atau tunjangan lain yang dapat meningkatkan keterjangkauan.
- Tidak memodelkan persewaan bersama di mana sewa dibagi antara beberapa penghuni.
Verifikasi
| Kasus uji | Input | 30% kotor | Maks pemilik | Sumber |
|---|---|---|---|---|
| Median UK | £35k, £200 kewajiban, £300 tabungan | £875/bln | £1,167/bln | Perhitungan manual diverifikasi dengan aturan NRLA 2,5× |
| Gaji London | £50k, £300 kewajiban, £400 tabungan | £1,250/bln | £1,667/bln | Perhitungan manual diverifikasi dengan aturan NRLA 2,5× |
| Pendapatan rendah | £25k, £100 kewajiban, £0 tabungan | £625/bln | £833/bln | Perhitungan manual diverifikasi dengan aturan NRLA 2,5× |