Cara Menghitung Pembayaran Hipotek

Ringkasan

Kalkulator pembayaran hipotek menerima empat masukan - jumlah pinjaman, suku bunga, jangka waktu, dan jenis pembayaran - dan mengembalikan pembayaran bulanan yang harus Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman. Untuk hipotek pelunasan, setiap pembayaran mencakup bunga sekaligus sebagian dari pokok pinjaman, sehingga pinjaman lunas sepenuhnya pada akhir jangka waktu. Untuk hipotek bunga saja, Anda hanya membayar bunga setiap bulan dan harus melunasi seluruh pokok sebagai pembayaran sekaligus di akhir jangka waktu.

Cara kerjanya

Hipotek pelunasan

Rumus amortisasi standar menghitung pembayaran bulanan tetap yang melunasi pinjaman secara penuh selama jangka waktu tersebut. Di awal jangka waktu, sebagian besar setiap pembayaran digunakan untuk bunga. Seiring berkurangnya saldo pokok, lebih banyak yang digunakan untuk melunasi modal. Jumlah bulanan tetap sama sepanjang waktu - yang berubah hanyalah porsi bunga/pokok dalam setiap pembayaran.

Hipotek bunga saja

Pembayaran bulanan hanyalah bunga yang jatuh tempo atas saldo pinjaman penuh. Pokok tidak pernah berkurang, sehingga pada akhir jangka waktu Anda masih berhutang seluruh jumlah awal (disebut “pembayaran balon”). Anda memerlukan instrumen pelunasan terpisah - tabungan, investasi, atau penjualan properti - untuk menutupi hal ini.

Biaya pengaturan

Pemberi pinjaman mengenakan biaya pengaturan (disebut juga biaya produk) untuk menyiapkan hipotek, biasanya £999–£1.999. Anda dapat:

1. Membayar di muka - biaya tidak memengaruhi pinjaman atau pembayaran bulanan Anda
2. Menambahkan ke pinjaman - biaya digabungkan ke pokok, sehingga Anda membayar bunga atasnya selama jangka waktu penuh (meningkatkan total biaya tetapi mengurangi pengeluaran di muka)

Rumusnya

Untuk hipotek bunga saja, rumusnya disederhanakan menjadi:

M = P × r

di mana r adalah suku bunga bulanan.

Identitas akuntansi

Hubungan-hubungan ini selalu berlaku dan berguna untuk pemeriksaan silang:

• Pelunasan: totalRepayable = M × n dan totalInterest = totalRepayable − P
• Bunga saja: totalInterest = M × n dan totalCost = totalInterest + P (pembayaran balon)

Contoh perhitungan

Penjelasan masukan

• Harga properti - harga pembelian yang disepakati untuk properti tersebut
• Uang muka - jumlah yang Anda bayarkan di muka, dikurangkan dari harga properti untuk mendapatkan jumlah pinjaman
• Suku bunga tahunan - tarif yang dikenakan pemberi pinjaman, dinyatakan sebagai persentase (misalnya 4,5%). Tarif UK tipikal pada 2025–2026 berkisar antara sekitar 4% hingga 5,5% untuk perjanjian suku bunga tetap.
• Jangka waktu - jumlah tahun untuk melunasi hipotek. Standar UK adalah 25 tahun, meskipun tersedia jangka waktu 15–40 tahun.
• Jenis pembayaran - pelunasan (modal + bunga) atau bunga saja
• Biaya pengaturan - biaya produk pemberi pinjaman, dengan opsi menambahkannya ke pinjaman atau membayar di muka

Penjelasan keluaran

• Pembayaran bulanan - jumlah tetap yang jatuh tempo setiap bulan
• Total yang harus dibayar - jumlah semua pembayaran bulanan selama jangka waktu penuh (ditambah pembayaran balon untuk bunga saja)
• Total bunga - berapa banyak yang Anda bayarkan sebagai bunga selama masa hipotek
• Jumlah pinjaman - jumlah sebenarnya yang dipinjam (harga properti dikurangi uang muka, ditambah biaya pengaturan jika ditambahkan)
• Total biaya - total yang harus dibayar ditambah biaya di muka

Asumsi & keterbatasan

• Kalkulator mengasumsikan suku bunga tetap untuk seluruh jangka waktu. Dalam praktiknya, sebagian besar hipotek UK ditetapkan selama 2 atau 5 tahun kemudian beralih ke Tarif Variabel Standar (SVR) pemberi pinjaman.
• Menggunakan pemajemukan bulanan dengan pembayaran bulanan yang sama. Beberapa pemberi pinjaman UK menghitung bunga secara harian, yang menghasilkan hasil yang sedikit berbeda.
• Kalkulator tidak memperhitungkan bea materai, biaya pengacara, atau biaya pembelian lainnya - ini tercakup oleh kalkulator bea materai dan total biaya.
• Kelebihan pembayaran tidak dimodelkan di sini - lihat kalkulator kelebihan pembayaran untuk itu.

Verifikasi