Ringkasan
Kalkulator saldo hipotek memberi tahu Anda berapa yang masih Anda hutangi setelah sejumlah tahun tertentu. Ini juga menampilkan berapa banyak pokok yang telah Anda bayar, berapa banyak bunga yang telah Anda bayar, dan berapa banyak yang masih harus dibayar. Ini berguna untuk memahami posisi ekuitas Anda, merencanakan kelebihan pembayaran, atau memutuskan apakah akan me-remortgage.
Cara kerjanya
Dengan hipotek cicilan, setiap cicilan bulanan mengurangi saldo Anda - tetapi tidak merata. Pada tahun-tahun awal, sebagian besar cicilan Anda digunakan untuk bunga dan saldo turun perlahan. Kemudian, saldo turun lebih cepat karena lebih banyak dari setiap cicilan digunakan untuk pokok.
Ada rumus bentuk tertutup untuk menghitung saldo yang tersisa pada titik mana pun tanpa harus melalui setiap bulan. Ini memberi Anda jawaban instan untuk kombinasi jumlah pinjaman, tingkat bunga, jangka waktu, dan tahun yang telah berlalu.
Pokok yang dibayar vs waktu yang telah berlalu
Kejutan yang umum: setelah membayar selama 40% dari jangka waktu Anda, Anda biasanya baru membayar sekitar 25–30% dari pinjaman. Ini karena pembebanan bunga di muka berarti pengurangan pokok dipercepat seiring waktu.
Untuk pinjaman £250.000 pada 4,5% selama 25 tahun:
| Tahun yang berlalu | % dari jangka waktu | Saldo yang tersisa | % yang dibayar |
|---|---|---|---|
| 5 | 20% | £219.645 | 12,1% |
| 10 | 40% | £181.646 | 27,3% |
| 15 | 60% | £131.166 | 47,5% |
| 20 | 80% | £74.536 | 70,2% |
| 25 | 100% | £0 | 100% |
Rumus
Where
Nilai turunan
- Pokok yang dibayar = Pinjaman asli − Saldo yang tersisa
- Bunga yang dibayar = (Cicilan bulanan × bulan yang berlalu) − Pokok yang dibayar
- Total yang masih harus dibayar = Cicilan bulanan × bulan yang tersisa
- Bunga yang tersisa = Total yang masih harus dibayar − Saldo yang tersisa
Contoh perhitungan
Pinjaman £250.000 pada 4,5% selama 25 tahun - setelah 10 tahun
Cicilan bulanan
= £1.389,58/bulan
Saldo yang tersisa setelah 10 tahun (120 pembayaran)
= £181.646
Pokok yang dibayar
= £68.354
Bunga yang dibayar
= £98.396
Total yang masih harus dibayar
= £250.125
Result
Setelah 10 tahun (40% dari jangka waktu), Anda telah membayar 27,3% dari pinjaman. Anda telah membayar £98.396 bunga dan £68.354 pokok.
Penjelasan input
- Jumlah pinjaman asli - jumlah yang awalnya Anda pinjam
- Tingkat bunga - tingkat bunga tahunan sebagai persentase
- Jangka waktu asli - total jangka waktu hipotek dalam tahun
- Tahun yang berlalu - berapa tahun Anda telah membayar
Penjelasan output
- Saldo yang tersisa - apa yang masih Anda hutangi sekarang
- Cicilan bulanan - cicilan bulanan tetap Anda
- Pokok yang dibayar - berapa banyak dari pinjaman asli yang telah Anda bayar
- Bunga yang dibayar - berapa banyak yang telah Anda bayar dalam bunga sejauh ini
- Total yang masih harus dibayar - cicilan bulanan yang tersisa dijumlahkan
- Bunga yang tersisa - berapa banyak lagi bunga yang akan Anda bayar dari sekarang hingga akhir
Asumsi & keterbatasan
- Rumus mengasumsikan tingkat bunga tetap untuk seluruh jangka waktu. Jika tingkat bunga Anda telah berubah (misalnya, Anda me-remortgage di tengah jalan), perhitungan berlaku untuk setiap periode tingkat secara terpisah - bukan di seluruh perubahan tingkat.
- Tidak ada kelebihan pembayaran atau kekurangan pembayaran yang dimodelkan. Jika Anda telah melakukan pembayaran ekstra, saldo aktual Anda akan lebih rendah dari yang diprediksi rumus.
- Kalkulator hanya menggunakan hipotek cicilan. Hipotek hanya bunga memiliki saldo konstan (sama dengan pinjaman asli) sepanjang jangka waktu.
- “Tahun yang berlalu” dikonversi ke bulan penuh secara internal. Tahun parsial tidak didukung.
- Rumus menghasilkan saldo teoritis dengan asumsi semua pembayaran dilakukan tepat waktu. Pembayaran yang terlewat, liburan pembayaran, atau perubahan tingkat tidak diperhitungkan.
Verifikasi
| Kasus uji | Pinjaman asli | Tingkat | Jangka waktu | Tahun yang berlalu | Saldo yang diharapkan |
|---|---|---|---|---|---|
| Awal | £250.000 | 4,5% | 25 tahun | 5 | £219.645 |
| Titik tengah | £250.000 | 4,5% | 25 tahun | 10 | £181.646 |
| Akhir | £250.000 | 4,5% | 25 tahun | 20 | £74.536 |
| Selesai sepenuhnya | £250.000 | 4,5% | 25 tahun | 25 | £0 |
| Nol yang berlalu | £250.000 | 4,5% | 25 tahun | 0 | £250.000 |
Identitas akuntansi:
- Pokok yang dibayar + Saldo yang tersisa = Jumlah pinjaman asli
- Pokok yang dibayar + Bunga yang dibayar = Total yang telah dibayar (Cicilan bulanan × bulan yang berlalu)