Ringkasan
Kalkulator keterjangkauan hipotek memperkirakan berapa banyak yang kemungkinan akan ditawarkan pemberi pinjaman Inggris kepada Anda, berdasarkan penghasilan rumah tangga dan komitmen keuangan yang ada. Sebagian besar pemberi pinjaman Inggris menggunakan kelipatan penghasilan - biasanya 3× hingga 4,5× penghasilan kotor tahunan Anda - sebagai titik awal, kemudian menyesuaikan ke bawah untuk utang yang ada seperti kartu kredit, pinjaman, dan biaya penitipan anak.
Cara kerjanya
Pemberian pinjaman hipotek Inggris diatur oleh aturan MCOB (Mortgages and Home Finance: Conduct of Business) FCA. Dalam praktiknya, pemberi pinjaman menerapkan penilaian dua tahap:
1. Batas kelipatan penghasilan
Pemberi pinjaman mengalikan penghasilan kotor tahunan rumah tangga Anda dengan faktor untuk menetapkan batas atas yang keras. Komite Kebijakan Keuangan merekomendasikan agar pemberi pinjaman membatasi hipotek pada atau di atas 4,5× penghasilan hingga tidak lebih dari 15% dari pemberian pinjaman baru - ini adalah kendala tingkat portofolio, bukan batas individu yang keras.
| Kelipatan | Siapa yang menawarkannya |
|---|---|
| 3,0× | Perkiraan konservatif - building societies, peminjam dengan kredit tipis |
| 4,0× | Standar - sebagian besar bank high street |
| 4,5× | Arus utama atas - batas atas umum untuk sebagian besar peminjam |
| 5,0–5,5× | Beberapa pemberi pinjaman (Halifax, Leeds BS) untuk penghasil lebih tinggi atau pembeli pertama |
| 6,0× | Pemberi pinjaman tertentu (Nationwide, Barclays, NatWest) dengan persyaratan penghasilan minimum |
2. Penilaian keterjangkauan terperinci
Pemberi pinjaman kemudian menghitung apakah Anda benar-benar mampu membayar cicilan dengan memeriksa penghasilan Anda dikurangi semua pengeluaran, dengan cicilan hipotek yang diuji stres pada tingkat yang lebih tinggi. Ini sering menghasilkan angka yang lebih rendah dari batas kelipatan penghasilan. Anda menerima yang lebih rendah dari keduanya.
Komitmen yang ada
Pengeluaran bulanan yang mengurangi daya pinjam efektif Anda meliputi:
- Pembayaran minimum kartu kredit
- Pinjaman pribadi dan pembiayaan mobil
- Biaya penitipan anak dan TK
- Cicilan pinjaman mahasiswa
- Perjanjian sewa beli lainnya
Kalkulator mengannualisasi komitmen ini dan mengurangkannya dari penghasilan kotor sebelum menerapkan kelipatan penghasilan.
Pengujian stres
Berdasarkan aturan FCA (MCOB 11.6.18R), pemberi pinjaman harus menilai apakah Anda dapat membayar cicilan jika suku bunga naik selama periode prospektif minimum 5 tahun. Sebagian besar pemberi pinjaman menambahkan 1–3% di atas tingkat revert (SVR) untuk membuat tingkat yang ditekankan. Jika tingkat hipotek tetap selama 5+ tahun, tidak diperlukan uji stres.
Rumus
Where
Kalkulator juga menampilkan cicilan bulanan indikatif menggunakan rumus amortisasi standar pada 4,5% selama 25 tahun, untuk membantu Anda memahami berapa biaya bulanan dari perkiraan standar.
Contoh perhitungan
Penghasilan gabungan: £35.000 + £25.000, komitmen £200/bulan
Total penghasilan kotor
= £60.000
Komitmen tahunan
= £2.400
Penghasilan efektif
= £57.600
Perkiraan konservatif (3,0×)
= £172.800
Perkiraan standar (4,0×)
= £230.400
Perkiraan maksimum (4,5×)
= £259.200
Cicilan bulanan indikatif (standar, 4,5%, 25 tahun)
= £1.280,64/bulan
Result
Anda dapat meminjam £172.800–£259.200 (cicilan bulanan indikatif ~£1.281)
Penjelasan input
- Penghasilan (pemohon 1) - gaji tahunan kotor dari penghasil utama
- Penghasilan (pemohon 2) - gaji tahunan kotor dari penghasil kedua (£0 jika pemohon tunggal)
- Kartu kredit - pembayaran minimum bulanan atau pembayaran rutin pada saldo kartu kredit
- Pinjaman - cicilan bulanan pada pinjaman pribadi, pembiayaan mobil (HP/PCP), atau sewa beli lainnya
- Penitipan anak - biaya TK bulanan, pengasuh anak, atau perawatan setelah sekolah
- Komitmen lainnya - kewajiban bulanan rutin lainnya (pembayaran tunjangan, BNPL, dll.)
Penjelasan output
- Perkiraan konservatif / Standar / Maksimum - rentang pinjaman berdasarkan 3,0×, 4,0×, dan 4,5× penghasilan efektif
- Penghasilan efektif - penghasilan kotor dikurangi komitmen yang diannualisasi
- Dampak komitmen - berapa banyak komitmen bulanan Anda mengurangi daya pinjam Anda (dalam istilah tahunan)
- Cicilan bulanan indikatif - berapa biaya perkiraan standar per bulan pada 4,5% selama 25 tahun
Asumsi & keterbatasan
- Kalkulator ini menggunakan model kelipatan penghasilan yang disederhanakan. Penilaian pemberi pinjaman nyata lebih terperinci - mereka memperhitungkan biaya hidup esensial, riwayat kredit, jenis pekerjaan, dan ukuran uang muka.
- Kelipatan penghasilan (3,0×, 4,0×, 4,5×) mewakili rentang arus utama. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan hingga 5,5× atau 6× untuk penghasil lebih tinggi, profesional, atau pembeli pertama.
- Peminjam wiraswasta mungkin menghadapi kriteria penilaian yang berbeda - pemberi pinjaman biasanya merata-ratakan 2–3 tahun akun.
- Kalkulator menggunakan penghasilan kotor, bukan bersih. Model keterjangkauan pemberi pinjaman nyata menggunakan penghasilan bersih yang dapat digunakan setelah pajak, NI, dan semua biaya hidup.
- Uji stres tidak dimodelkan secara eksplisit - cicilan indikatif menggunakan tingkat flat 4,5%. Pemberi pinjaman nyata akan menguji pada tingkat yang lebih tinggi.
- Hasilnya adalah perkiraan saja - hanya broker hipotek atau pemberi pinjaman yang dapat memberikan Anda Keputusan Prinsip formal.
Verifikasi
| Kasus uji | Input | Standar yang diharapkan (4,0×) | Sumber |
|---|---|---|---|
| Penghasil tunggal, tanpa komitmen | £35.000, tanpa utang | £140.000 | 35.000 × 4,0 |
| Penghasilan gabungan, tanpa komitmen | £35.000 + £25.000 | £240.000 | 60.000 × 4,0 |
| Gabungan dengan komitmen | £35.000 + £25.000, £200/bln | £230.400 | (60.000 − 2.400) × 4,0 |
| Komitmen tinggi | £50.000, £500/bln | £176.000 | (50.000 − 6.000) × 4,0 |
| Penghasilan nol | £0, tanpa utang | £0 | 0 × 4,0 |