Ringkasan
Rasio Pinjaman terhadap Nilai (LTV) adalah besarnya hipotek Anda yang dinyatakan sebagai persentase dari nilai properti Anda. Ini adalah faktor tunggal terpenting dalam menentukan suku bunga hipotek yang dapat Anda akses. LTV yang lebih rendah berarti lebih banyak ekuitas, risiko lebih rendah bagi pemberi pinjaman, dan suku bunga yang lebih baik untuk Anda. Pemberi pinjaman di Inggris menetapkan harga hipotek dalam pita LTV - melewati ambang batas (misalnya, turun dari 80% ke 75%) dapat membuka penawaran yang jauh lebih murah.
Cara kerjanya
LTV memberi tahu pemberi pinjaman berapa banyak properti yang dicakup oleh pinjaman versus ekuitas Anda sendiri:
- LTV 60% = Anda memiliki 40% secara penuh, pemberi pinjaman membiayai 60%
- LTV 95% = Anda hanya memiliki 5%, pemberi pinjaman membiayai 95%
Pemberi pinjaman peduli tentang LTV karena menentukan eksposur risiko mereka. Jika harga rumah turun dan Anda gagal bayar, pemberi pinjaman perlu memulihkan pinjaman dengan menjual properti. LTV yang lebih tinggi berarti penyangga yang lebih sedikit terhadap penurunan harga.
Pita LTV Inggris dan artinya
| Pita LTV | Uang muka/ekuitas | Dampak suku bunga |
|---|---|---|
| Di bawah 60% | 40%+ | Suku bunga terbaik - risiko terendah |
| 60–75% | 25–40% | Suku bunga sangat baik - posisi ekuitas kuat |
| 75–80% | 20–25% | Suku bunga baik - memenuhi syarat untuk sebagian besar produk |
| 80–90% | 10–20% | Suku bunga standar - risiko sedang |
| 90–95% | 5–10% | Suku bunga lebih tinggi, pilihan terbatas - risiko tinggi |
| Di atas 95% | Di bawah 5% | Sangat sedikit pemberi pinjaman - mendekati risiko maksimum |
Perbedaan suku bunga antara LTV 60% dan 95% biasanya 1,0–1,5 poin persentase pada kesepakatan tetap 2 tahun. Untuk hipotek £200.000, itu sekitar £100–£150 per bulan.
LTV Maksimum
Sebagian besar pemberi pinjaman Inggris membatasi hipotek hunian pada LTV 95% (uang muka minimum 5%). Hipotek buy-to-let biasanya memerlukan uang muka 25% (maksimum LTV 75%).
Ekuitas negatif
Jika harga properti turun cukup sehingga hipotek Anda melebihi nilai properti Anda, Anda memiliki ekuitas negatif (LTV di atas 100%). Ini berarti Anda tidak dapat me-remortgage, tidak dapat menjual tanpa kekurangan, dan terkunci dalam kesepakatan Anda saat ini. Hipotek LTV tinggi (90–95%) paling rentan.
Rumus
Where
Contoh perhitungan
Properti senilai £300.000 dengan hipotek £240.000
Hitung LTV
= LTV 80,0%
Hitung ekuitas
= Ekuitas £60.000 (20,0%)
Tentukan pita
= Suku bunga standar - risiko sedang
Pencarian balik: nilai properti apa yang memberikan LTV 75%?
= £320.000 - properti perlu senilai ini untuk pita 60–75%
Result
Anda berada di LTV 80% dengan ekuitas £60.000. Jika nilai properti naik ke £320.000 (atau Anda membayar saldo turun ke £225.000), Anda akan mencapai LTV 75% dan membuka suku bunga yang lebih baik.
Penjelasan input
- Nilai properti - nilai pasar properti saat ini (bukan yang Anda bayar). Gunakan penilaian terkini atau perkiraan online.
- Saldo hipotek - jumlah terutang yang Anda hutangi. Periksa laporan hipotek terbaru Anda.
Penjelasan output
- Persentase LTV - pinjaman sebagai persentase dari nilai properti
- Pita LTV - tingkatan penetapan harga mana yang Anda masuki
- Jumlah ekuitas - berapa banyak properti yang Anda miliki sepenuhnya (£)
- Persentase ekuitas - ekuitas sebagai persentase dari nilai properti
- Pencarian balik - untuk saldo hipotek tertentu, nilai properti apa yang sesuai dengan ambang batas LTV utama (60%, 75%, 80%, 90%, 95%)
Asumsi & keterbatasan
- Kalkulator menggunakan nilai properti saat ini, bukan harga beli asli. Nilai properti berubah seiring waktu - gunakan penilaian atau perkiraan terkini.
- Pita LTV dan implikasi suku bunganya adalah perkiraan dan berdasarkan ambang batas pemberi pinjaman Inggris yang umum. Pemberi pinjaman individual mungkin menggunakan ambang batas yang sedikit berbeda (misalnya, 70% bukan 75%).
- Kalkulator tidak memperhitungkan beban kedua atau utang lain yang dijamin terhadap properti. Pemberi pinjaman mempertimbangkan semua pinjaman yang dijamin saat menilai LTV.
- Properti buy-to-let dan komersial memiliki batas LTV dan penetapan harga pita yang berbeda - kalkulator ini dirancang untuk hipotek hunian.
- Ekuitas negatif ditampilkan sebagai LTV > 100% tetapi kalkulator tidak memodelkan konsekuensinya (ketidakmampuan me-remortgage, kekurangan saat penjualan, dll.).
- Penilaian properti secara inheren tidak pasti - kalkulator hanya bekerja dengan nilai yang Anda berikan.
Verifikasi
| Kasus uji | Nilai properti | Hipotek | LTV yang diharapkan | Pita |
|---|---|---|---|---|
| LTV rendah | £300.000 | £150.000 | 50,0% | Di bawah 60% |
| Ekuitas baik | £300.000 | £180.000 | 60,0% | 60–75% |
| Ambang batas | £300.000 | £225.000 | 75,0% | 75–80% |
| Standar | £300.000 | £240.000 | 80,0% | 80–90% |
| LTV tinggi | £300.000 | £285.000 | 95,0% | Di atas 95% |
Identitas akuntansi: LTV + % Ekuitas = 100%. Saldo Hipotek + Ekuitas = Nilai Properti.