Ringkasan
Membandingkan penawaran KPR berarti melihat lebih dari sekadar suku bunga yang tertera. Dua penawaran dengan suku bunga dan struktur biaya yang berbeda dapat menghasilkan total biaya yang sangat berbeda selama masa KPR. Perbandingan yang tepat memperhitungkan suku bunga, jangka waktu, biaya pengaturan, dan apakah biaya tersebut dibayar di muka atau ditambahkan ke pinjaman.
Cara kerjanya
Saat membandingkan dua penawaran KPR, metrik utamanya adalah total biaya - jumlah total yang akan Anda bayarkan selama jangka waktu penuh, termasuk bunga dan biaya.
Tiga faktor mendorong total biaya:
- Suku bunga - suku bunga yang lebih rendah berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah dan bunga yang lebih sedikit selama jangka waktu
- Biaya pengaturan - biaya produk pemberi pinjaman, biasanya £0–£2.000. Penawaran bebas biaya mungkin memiliki suku bunga yang sedikit lebih tinggi.
- Penanganan biaya - jika Anda menambahkan biaya ke pinjaman Anda, Anda membayar bunga atas biaya tersebut selama jangka waktu penuh, membuatnya jauh lebih mahal daripada membayar di muka
Kalkulator menghitung pembayaran bulanan dan total biaya untuk setiap penawaran secara berdampingan, kemudian menyoroti penawaran mana yang lebih murah secara keseluruhan.
Mengapa suku bunga yang tertera tidak cukup
Penawaran pada 4,0% dengan biaya £1.999 bisa lebih murah dari penawaran pada 4,5% dengan biaya £999 - tetapi hanya jika Anda mempertahankan KPR cukup lama. Untuk periode awal singkat (fix 2–3 tahun), biaya memiliki dampak yang lebih besar relatif terhadap penghematan bunga. Untuk jangka waktu penuh, suku bunga mendominasi.
APRC - metrik perbandingan resmi
Pemberi pinjaman diwajibkan oleh FCA untuk menunjukkan Annual Percentage Rate of Charge (APRC), yang memasukkan semua biaya ke dalam satu tarif tahunan. Namun, APRC mengasumsikan Anda mempertahankan KPR selama jangka waktu penuh pada tarif follow-on - kebanyakan orang mengajukan KPR ulang sebelum itu, sehingga APRC bisa menyesatkan. Membandingkan total biaya selama periode penawaran awal seringkali lebih praktis.
Rumus
Where
Penanganan biaya
- Bayar di muka: Total biaya = (pembayaran bulanan × bulan) + biaya pengaturan
- Tambahkan ke pinjaman: Biaya dimasukkan dalam P, sehingga Anda membayar bunga atasnya selama jangka waktu penuh. Total biaya = pembayaran bulanan × bulan (biaya sudah termasuk dalam pembayaran)
Menambahkan biaya £999 ke pinjaman 25 tahun pada 4,5% menghabiskan sekitar £1.665 secara total (biaya itu sendiri ditambah £666 bunga ekstra). Membayarnya di muka menghabiskan tepat £999.
Contoh perhitungan
Membandingkan dua penawaran untuk properti £250.000 dengan uang muka £50.000
Penawaran A: 4,5%, 25 tahun, biaya £999 ditambahkan ke pinjaman
= £335.165
Penawaran B: 4,0%, 25 tahun, biaya £1.999 dibayar di muka
= £318.701
Bandingkan
= Penawaran B menghemat £16.464
Result
Penawaran B lebih murah £16.464 meskipun biayanya lebih tinggi - suku bunga yang lebih rendah lebih dari mengimbangi selama 25 tahun. Pembayaran bulanan £61,54 lebih rendah.
Penjelasan input
- Harga properti - harga pembelian yang disepakati
- Uang muka - kontribusi tunai Anda; pinjaman adalah selisihnya
- Suku bunga (Penawaran A / Penawaran B) - suku bunga tahunan untuk setiap penawaran
- Jangka waktu (Penawaran A / Penawaran B) - berapa lama KPR berjalan, dalam tahun
- Biaya pengaturan (Penawaran A / Penawaran B) - biaya produk pemberi pinjaman
- Penanganan biaya (Penawaran A / Penawaran B) - apakah biaya dibayar di muka saat penyelesaian atau ditambahkan ke saldo pinjaman
Penjelasan output
- Pembayaran bulanan - pembayaran cicilan bulanan tetap untuk setiap penawaran
- Total bunga - berapa banyak bunga yang Anda bayarkan selama jangka waktu penuh
- Total biaya - total yang dapat dikembalikan ditambah biaya di muka. Ini adalah angka yang penting untuk perbandingan.
- Penghematan - seberapa lebih murah penawaran yang menang
Asumsi & keterbatasan
- Perbandingan mengasumsikan kedua penawaran berjalan selama jangka waktu penuh pada suku bunga tetap. Pada kenyataannya, sebagian besar KPR Inggris memiliki periode tetap 2–5 tahun diikuti oleh Standard Variable Rate (SVR) pemberi pinjaman. Jika Anda berencana untuk mengajukan KPR ulang ketika fix berakhir, perbandingan paling berguna selama periode tetap awal daripada jangka waktu penuh.
- Kalkulator hanya menggunakan KPR cicilan. KPR bunga saja memiliki profil biaya yang berbeda (pembayaran bulanan lebih rendah, tetapi modal harus dikembalikan di akhir).
- Biaya yang ditambahkan ke pinjaman mengakumulasi bunga pada tarif yang sama dengan KPR - beberapa pemberi pinjaman mungkin memperlakukan biaya secara berbeda.
- Perbandingan tidak mencakup biaya lain seperti biaya penilaian, biaya hukum, atau biaya pelunasan awal dari KPR yang sudah ada.
Verifikasi
| Kasus uji | Penawaran A | Penawaran B | Pemenang yang diharapkan | Total penghematan |
|---|---|---|---|---|
| Suku bunga lebih rendah menang | 4,5%, £999 ditambahkan | 4,0%, £1.999 di muka | Penawaran B | £16.464 |
| Suku bunga sama, biaya lebih rendah menang | 4,5%, £1.999 di muka | 4,5%, £0 | Penawaran B | £1.999 |
| Bebas biaya vs suku bunga rendah | 5,0%, £0 | 4,5%, £999 ditambahkan | Penawaran B | £14.949 |
| Jangka pendek memperbesar biaya | 4,0%, £1.999 di muka (2thn) | 4,5%, £0 (2thn) | Bergantung pada saldo | Bandingkan selama periode 2 tahun |
Identitas akuntansi: Total biaya = total bunga + jumlah pinjaman + biaya di muka (jika ada). Untuk penawaran biaya-ditambahkan-ke-pinjaman, total biaya = total yang dapat dikembalikan (karena biaya sudah dalam pinjaman).