Mariage vs apport immobilier : le coût d'opportunité

Translated article · View in English

Résumé

Le mariage britannique moyen coûte entre 20 000 et 26 000 £ (Bridebook 2025). Pour un couple qui épargne aussi pour son premier logement, cela représente une part significative d’un apport immobilier typique. Ce calculateur répond à une question simple : combien de mois supplémentaires votre mariage ajoutera-t-il à votre calendrier d’épargne pour l’apport ?

Il fonctionne en calculant deux calendriers d’épargne — un où vous épargnez uniquement pour l’apport, et un autre où vous devez aussi couvrir le coût du mariage — puis en montrant la différence et le coût d’opportunité à long terme de cet argent.

Comment ça marche

Le calculateur modélise deux parcours d’épargne parallèles :

Sans mariage : Épargner mensuellement à un taux d’intérêt donné jusqu’à atteindre l’objectif d’apport.
Avec mariage : Épargner mensuellement jusqu’à atteindre l’objectif d’apport plus le coût total du mariage (l’hypothèse étant que vous payez le mariage à partir du même pot d’épargne avant d’acheter).

La différence en mois entre les deux parcours représente le « retard » que votre mariage ajoute à l’accession à la propriété.

Le calculateur calcule également le coût d’opportunité — ce que l’argent du mariage vaudrait s’il était investi sur 5, 10 et 25 ans au même taux.

Les formules

months_to_target = number of months until balance ≥ target

Where

balance= Total cumulé, mis à jour chaque mois : solde = solde x (1 + r/12) + épargne_mensuelle

r= Taux d'intérêt annuel de l'épargne (décimal)

monthly_savings= Montant épargné par mois (£)

target= Montant de l'apport, ou apport + coût du mariage

opportunity_cost = wedding_cost × (1 + r)^years

Where

wedding_cost= Dépense totale pour le mariage (£)

r= Taux de rendement annuel (décimal)

years= Horizon d'investissement (5, 10 ou 25 ans)

L’accumulation de l’épargne est calculée de manière itérative (mois par mois) plutôt qu’avec une formule analytique, car l’approche itérative gère naturellement la capitalisation discrète et évite les problèmes d’arrondi sur les fractions de mois.

Référentiels de coût de mariage au Royaume-Uni (2025)

Style de mariage	Invités typiques	Coût total typique
Intime / Économique	30	7 000-10 000 £
Traditionnel britannique	80-120	20 000-26 000 £
Sud-asiatique	200-400	40 000-100 000 £
Luxe / Manoir	100-200	50 000-80 000 £

Sources : Rapport Bridebook 2025 sur les mariages au Royaume-Uni (6 800 couples), Enquête Hitched 2024 (3 000 couples), Mii Asian Catering.

Exemple détaillé

Mariage traditionnel (100 invités) vs maison à 300k £, apport de 10 %

Calculer le coût total du mariage

Venue £5,000 + Catering £75×100 + Drinks £30×100 + Photography £1,800 + Flowers £1,000 + Attire £2,000 + Music £800 + Cake £400 + Invitations £200 + Transport £500 + Honeymoon £3,500

= £25,700

Calculer l'objectif d'apport

£300,000 × 10%

= £30,000

Mois pour épargner l'apport seul (800 £/mois, 4 % d'intérêt)

Month-by-month accumulation until balance ≥ £30,000

= 36 months (3 years)

Mois pour épargner apport + mariage (800 £/mois, 4 % d'intérêt)

Month-by-month accumulation until balance ≥ £55,700

= 63 months (5 years 3 months)

Retard supplémentaire

63 − 36

= 27 months (2 years 3 months)

Coût d'opportunité à 25 ans

£25,700 × (1.04)^25

= £68,512

Result

Un mariage traditionnel britannique retarde votre apport de 27 mois et a un coût d'opportunité de 68 512 £ sur 25 ans

Entrées expliquées

Style de mariage — modèles de coûts prédéfinis (Économique, Traditionnel, Sud-asiatique, Luxe) avec des nombres d’invités typiques et des coûts détaillés. Les utilisateurs peuvent personnaliser chaque poste.
Nombre d’invités — influe sur les coûts par personne (traiteur, boissons).
Coûts détaillés du mariage — 11 catégories (lieu, traiteur, boissons, photographie, fleurs, tenues, musique, gâteau, faire-part, transport, lune de miel). Les postes fixes ont un coût forfaitaire ; les postes par personne sont multipliés par le nombre d’invités.
Prix du bien — valeur du bien immobilier visé.
% d’apport — généralement 5 à 25 %. Un apport plus élevé permet d’accéder à de meilleurs taux hypothécaires.
Épargne mensuelle — combien le foyer épargne par mois.
Taux d’intérêt de l’épargne — taux annuel du compte d’épargne (les ISA à accès libre offrent généralement 4 à 4,5 % début 2026).

Résultats expliqués

Mois supplémentaires — le chiffre clé : combien de mois additionnels le mariage ajoute au calendrier de l’apport.
Coût total du mariage — somme de tous les postes détaillés.
Apport cible — prix du bien x pourcentage d’apport.
Calendrier d’apport (sans mariage) — mois nécessaires pour épargner l’apport.
Calendrier d’apport (avec mariage) — mois nécessaires pour épargner apport + coût du mariage.
Coût d’opportunité (5/10/25 ans) — ce que l’argent du mariage deviendrait s’il était investi à la place.
Ventilation des coûts — diagramme à barres horizontales montrant la contribution de chaque poste du mariage, trié par dépense.
Comparaison des calendriers — barre visuelle comparant les deux parcours d’épargne.

Hypothèses et limites

Modèle d’épargne séquentiel : Suppose que vous épargnez pour le mariage et l’apport à partir du même pot, en payant le mariage en premier. En pratique, certains coûts peuvent être étalés dans le temps ou pris en charge par la famille.
Pas de contributions familiales : De nombreux mariages britanniques bénéficient d’une aide financière de la famille. Le calculateur affiche le coût total pour le couple.
Même taux pour l’épargne et l’investissement : Le coût d’opportunité utilise le taux d’épargne, pas un rendement boursier. C’est conservateur — les rendements réels d’investissement rendraient probablement le coût d’opportunité plus élevé.
Pas d’ajustement pour l’inflation : Les coûts de mariage et les prix immobiliers sont en monnaie actuelle. Sur des horizons pluriannuels, les deux peuvent augmenter.
Capitalisation mensuelle : Les intérêts sont appliqués mensuellement, conformément au fonctionnement de la plupart des comptes d’épargne britanniques.
Pas de Help to Buy / Lifetime ISA : Les dispositifs gouvernementaux qui boostent l’épargne pour l’apport ne sont pas modélisés.

Vérification

Cas de test	Coût mariage	Apport cible	Mois suppl.	CO 25 ans	Vérifié par
Traditionnel, 100 invités, 300k £, 10 %, 800 £/mois, 4 %	25 700 £	30 000 £	27	68 512 £	Calcul manuel mois par mois
Économique, 30 invités, 200k £, 5 %, 500 £/mois, 3 %	7 600 £	10 000 £	14	15 913 £	Calcul manuel mois par mois
Luxe, 150 invités, 500k £, 15 %, 1 500 £/mois, 5 %	67 300 £	75 000 £	35	227 902 £	Calcul manuel mois par mois