Cuánto tiempo se tarda en ahorrar una entrada

Resumen

Esta calculadora responde: “¿Cuánto tiempo tardaré en ahorrar suficiente para una entrada?” Tiene en cuenta tus ahorros actuales, aportaciones mensuales, crecimiento por interés compuesto y el importe objetivo de la entrada basado en el precio de la propiedad y el porcentaje de entrada requerido.

La entrada media de un comprador primerizo en el Reino Unido en 2024 fue de £61.090 (aproximadamente el 20% del precio medio de compra de £292.000). Aunque las entradas mínimas pueden ser tan bajas como el 5% bajo el Mortgage Guarantee Scheme, la mayoría de los prestamistas prefieren el 10% o más para ofrecer mejores tipos.

Cómo funciona

La calculadora simula el crecimiento de tus ahorros mes a mes con interés compuesto. Cada mes:

1. Tu saldo actual genera intereses: saldo × (1 + tipoMensual)
2. Añades tu aportación mensual: saldo + aportaciónMensual
3. Esto se convierte en el nuevo saldo para el mes siguiente

Esto continúa hasta que tu saldo alcanza el importe objetivo de la entrada. El resultado te indica cuántos meses (y años) tardarás en alcanzar tu objetivo.

Por qué importa el interés compuesto

A diferencia del interés simple (que solo genera rendimientos sobre el importe inicial), el interés compuesto genera rendimientos sobre los intereses anteriores también. Un tipo anual del 4% se convierte en un 0,333% mensual, aplicado a un saldo creciente. A lo largo de los años, esto se acumula significativamente: un saldo inicial de £15.000 creciendo al 4% se convierte en £15.612 después de un año, incluso sin aportaciones.

La fórmula

La calculadora repite esta fórmula hasta que balance_n >= entradaObjetivo.

Requisitos mínimos de entrada

• Entrada del 5% — disponible a través del Mortgage Guarantee Scheme (propiedades hasta £600.000, permanente desde julio de 2025)
• Entrada del 10% — el mínimo estándar de la mayoría de los prestamistas, mejores tipos que con el 5%
• Entrada del 15-20% — desbloquea tipos de interés significativamente más bajos
• Entrada del 25%+ — acceso a los mejores tipos del mercado

Ejemplo práctico

Entradas explicadas

• Precio de la propiedad — el precio de compra de la propiedad que buscas
• Porcentaje de entrada — el porcentaje del precio que necesitas como entrada (normalmente 5-20%)
• Ahorros actuales — cuánto has ahorrado ya para la entrada
• Ahorro mensual — cuánto puedes añadir a los ahorros cada mes
• Tipo de interés de los ahorros — el tipo de interés anual de tu cuenta de ahorros (ej. 3-5% para cuentas de alto rendimiento en 2025/26)

Resultados explicados

• Tiempo hasta el objetivo — cuántos meses (y años + meses) hasta alcanzar la entrada objetivo
• Fecha objetivo proyectada — la fecha del calendario en la que se espera alcanzar el importe de la entrada
• Gráfico de crecimiento del ahorro — un desglose visual que muestra cómo crece tu saldo con el tiempo, dividido entre aportaciones e intereses generados

Programas del gobierno

Lifetime ISA (LISA)

• Ahorra hasta £4.000 al año
• El gobierno añade un 25% de bonificación (hasta £1.000/año)
• Para primeras viviendas de hasta £450.000
• Hay que tener entre 18 y 39 años para abrirla (se puede ahorrar hasta los 50)
• Penalización del 25% si se retira para fines no cualificados (en la práctica se pierde la bonificación + intereses)

Help to Buy ISA

• Cerrada a nuevos solicitantes (noviembre de 2019)
• Los titulares existentes pueden seguir ahorrando hasta noviembre de 2029
• El gobierno añade una bonificación del 25% (hasta £3.000)

Mortgage Guarantee Scheme

• Permanente desde julio de 2025
• Apoya hipotecas al 95% LTV (5% de entrada)
• Propiedades de hasta £600.000
• No aporta fondos — permite a los prestamistas ofrecer hipotecas al 95% con respaldo gubernamental

Supuestos y limitaciones

• La calculadora asume capitalización mensual (la mayoría de las cuentas de ahorro capitalizan mensual o diariamente; la capitalización diaria da resultados ligeramente superiores pero la diferencia es mínima)
• Se asume un tipo de interés constante — en realidad, los tipos fluctúan con los cambios del tipo base del Banco de Inglaterra
• La calculadora no tiene en cuenta la inflación — tu poder adquisitivo puede disminuir con el tiempo si el tipo de interés es inferior a la inflación
• No se modelan las deducciones libres de impuestos (pero la mayoría de los ahorradores no superarán la asignación personal de ahorros de £1.000 a tipos de interés típicos)
• No se predicen cambios en el estilo de vida (aumentos de salario, cambios de alquiler, gastos imprevistos)
• La calculadora asume que puedes ahorrar la cantidad mensual de forma consistente sin interrupciones

Verificación

Todos los casos de prueba calculados manualmente usando la fórmula de simulación mes a mes anterior.

Cálculo manual de verificación (£0 a £30.000, £1.000/mes, tipo 0%)

Sin intereses, el cálculo es sencillo:

Months = £30,000 / £1,000 = 30 months

Esto coincide con el resultado esperado anterior, confirmando la lógica de la simulación.