Zusammenfassung
Rueckzahlungen britischer Studiendarlehen werden automatisch ueber PAYE abgezogen – mit 9 % des Einkommens oberhalb eines planspezifischen Schwellenwerts. Die Rueckzahlung ist kein fester Betrag, sondern skaliert mit dem Einkommen. Bei den meisten Kreditnehmern wird der Restbetrag nach 25–40 Jahren je nach Plan erlassen, sodass nicht die Gesamtschuld entscheidend ist, sondern die monatliche Auswirkung auf das Nettogehalt.
So funktioniert es
Rueckzahlungsplaene
| Plan | Fuer wen | Schwellenwert (2025-26) | Satz | Erlass |
|---|---|---|---|---|
| Plan 1 | England/Wales (vor 2012), Nordirland | £26.065 | 9% | 25 Jahre nach dem April nach dem Abschluss |
| Plan 2 | England/Wales (2012–2022) | £28.470 | 9% | 30 Jahre nach dem April nach dem Abschluss |
| Plan 4 | Schottland | £32.745 | 9% | 30 Jahre nach dem April nach dem Abschluss |
| Plan 5 | England (ab 2023) | £25.000 | 9% | 40 Jahre nach dem Abschluss |
| Postgrad | Postgraduale Darlehen | £21.000 | 6% | 30 Jahre |
Die Berechnung
Monatliche Rueckzahlung = (Bruttomonatsgehalt - Monatlicher Schwellenwert) x 9 %
Liegt das Jahresgehalt unter dem Schwellenwert, zahlt man nichts. Die Rueckzahlung wird ueber PAYE zusammen mit Einkommensteuer und National Insurance eingezogen.
Zinssaetze
Auf den ausstehenden Saldo fallen Zinsen an, aber da die meisten Plan-2-Kreditnehmer den Kredit nie vollstaendig zurueckzahlen, hat der Zinssatz oft keinen praktischen Einfluss auf den tatsaechlich zurueckgezahlten Gesamtbetrag:
- Plan 1: Leitzins der Bank of England + 1 % (derzeit ca. 6,25 %)
- Plan 2: RPI + bis zu 3 % waehrend des Studiums, danach RPI + 0–3 % einkommensabhaengig gestaffelt (gedeckelt auf den geltenden Satz)
- Plan 5: Nur RPI (kein einkommensabhaengiger Aufschlag)
Mehrere Darlehen
Wer Darlehen in mehr als einem Plan hat (z. B. Plan 2 fuer den Bachelor + Postgraduiertendarlehen), bei dem werden beide Rueckzahlungen gleichzeitig abgezogen. Jeder Plan wendet seinen eigenen Schwellenwert und Satz unabhaengig an.
Rechenbeispiel
Gehalt: £35.000, Plan 2
- Jahreseinkommen ueber dem Schwellenwert: £35.000 - £28.470 = £6.530
- Jaehrliche Rueckzahlung: £6.530 x 9 % = £587,70
- Monatliche Rueckzahlung: £587,70 / 12 = £48,98
- Das reduziert das monatliche Nettogehalt um etwa £49 im Vergleich zu jemandem ohne Studiendarlehen
Gehalt: £55.000, Plan 1 + Postgrad
- Plan 1: (£55.000 - £26.065) x 9 % = £2.604,15/Jahr
- Postgrad: (£55.000 - £21.000) x 6 % = £2.040/Jahr
- Jaehrlich gesamt: £4.644,15 (£387/Monat)
Eingaben erklaert
- Bruttogehalt – das Jahresgehalt vor allen Abzuegen
- Darlehensplan – Plan 1, 2, 4, 5 oder Postgraduiert (siehe Gehaltsabrechnung oder Konto bei der Student Loans Company)
- Steuerjahr – die Schwellenwerte aendern sich jeweils im April
Ausgaben erklaert
- Monatliche Rueckzahlung – der Betrag, der jeden Monat vom Gehalt abgezogen wird
- Jaehrliche Rueckzahlung – die gesamten Rueckzahlungen im Jahr
- Auswirkung auf das Nettogehalt – zeigt, wie die Studiendarlehens-Rueckzahlungen das Nettogehalt neben Steuer und NI reduzieren
- Zeit bis zur Tilgung – geschaetzte Dauer, bis das Darlehen abbezahlt (oder erlassen) ist
Annahmen und Einschraenkungen
- Die Rueckzahlungen werden auf Basis des Bruttogehalts aus einer Anstellung berechnet. Einkommen aus selbststaendiger Taetigkeit wird ueber die Steuererklaerung (Self Assessment) mit anderem Zeitplan abgewickelt.
- Der Rechner zeigt den Rueckzahlungsbetrag, nicht ob eine vorzeitige Tilgung finanziell sinnvoll waere. Fuer die meisten Plan-2-Kreditnehmer mit einem Einkommen unter ca. £50.000 lohnt sich eine Ueberzahlung nicht, da der Restbetrag ohnehin erlassen wird.
- Gehaltsumwandlung (Salary Sacrifice) fuer Renteneinzahlungen reduziert das Einkommen, das zur Berechnung der Studiendarlehens-Rueckzahlung herangezogen wird – das kann vorteilhaft sein.
- Die Schwellenwerte werden in der Regel jeden April angepasst. Der Schwellenwert fuer Plan 2 ist ab 2026 bis 2030 bei £29.385 eingefroren.
- Der Erlass wird nicht als Einkommen gewertet und unterliegt keiner Steuerbelastung.