Zusammenfassung
Der Lebenseinkommensrechner projiziert Ihr gesamtes Brutto- und Nettoeinkommen über Ihre berufliche Laufbahn. Durch die Modellierung von Gehaltswachstum, Inflation und Steuern zeigt er das kumulierte Einkommen von Ihrem aktuellen Alter bis zur Rente. Dies hilft, individuelle Gehaltsentscheidungen in einen Kontext zu setzen – eine Gehaltserhöhung von £5.000 im Alter von 30 Jahren summiert sich über eine Karriere zu deutlich mehr als £5.000.
So funktioniert es
Das Projektionsmodell
Der Rechner nimmt Ihr aktuelles Gehalt und projiziert es Jahr für Jahr:
Gehalt im Jahr N = Aktuelles Gehalt x (1 + jährliche Wachstumsrate)^N
Das kumulierte Lebenseinkommen ist die Summe aller Jahresgehälter von jetzt bis zur Rente:
Lebenseinkommen = Summe der projizierten Gehälter für jedes Jahr
Wachstumsannahmen
Gehaltswachstum speist sich aus zwei Quellen:
- Reales Wachstum (Beförderungen, Erfahrung, Jobwechsel) – typischerweise durchschnittlich 1–3 % pro Jahr über eine Karriere, wobei es je nach Beruf und Karrierephase erheblich variiert
- Inflationsanpassung – typischerweise 2–3 % pro Jahr, was die Kaufkraft erhält, aber keinen realen Zuwachs darstellt
Zusammengenommen ist ein nominales Gehaltswachstum von 3–5 % pro Jahr eine vernünftige mittlere Schätzung für britische Arbeitnehmer.
Steuern über ein Arbeitsleben
Der Rechner berechnet auch das kumulierte Nettoeinkommen (nach Steuern). Wenn Ihr Gehalt wächst und Steuerschwellen überschreitet, steigt der an Steuern abgeführte Anteil – der effektive Steuersatz auf Ihr Lebenseinkommen ist höher als der Satz auf Ihr Einstiegsgehalt.
Berechnungsbeispiel
Aktuelles Alter: 28, Gehalt: £45.000, Wachstum: 3 %, Rente: 65
- Verbleibende Arbeitsjahre: 37
- Jahr 1: £45.000
- Jahr 10: £45.000 x 1,03^10 = £60.476
- Jahr 20: £45.000 x 1,03^20 = £81.273
- Jahr 37: £45.000 x 1,03^37 = £134.099
Kumuliertes Bruttoeinkommen: ca. £2.870.000 Kumuliertes Nettoeinkommen (nach Steuern/NI): ca. £2.020.000
Zum Vergleich, bei 1 % Wachstum: kumuliertes Bruttoeinkommen = ca. £1.950.000. Der Unterschied zwischen 1 % und 3 % Wachstum beträgt über £900.000 an Lebenseinkommen.
Eingaben erklärt
- Aktuelles Gehalt – Ihr aktuelles Bruttojahresgehalt
- Aktuelles Alter – Ihr derzeitiges Alter
- Rentenalter – wann Sie planen, aufzuhören zu arbeiten (das staatliche Rentenalter im Vereinigten Königreich liegt bei 66 und steigt auf 67)
- Jährliche Wachstumsrate – erwartete durchschnittliche jährliche Gehaltserhöhung
- Inflationsrate – zur Berechnung des realen (kaufkraftbereinigten) Einkommens
Ausgaben erklärt
- Gesamtes Brutto-Lebenseinkommen – kumuliertes Einkommen vor Steuern
- Gesamtes Netto-Lebenseinkommen – kumuliertes Einkommen nach Steuern
- Jahresweise Projektion – Gehalt, Steuern und kumulierte Summen für jedes Jahr
- Real vs. nominal – inflationsbereinigte Einkünfte zur Darstellung der Kaufkraft
Annahmen und Einschränkungen
- Geht von durchgehender Beschäftigung ohne Karrierepausen, Arbeitslosigkeit oder Teilzeitphasen aus.
- Eine konstante Wachstumsrate ist eine Vereinfachung. In der Realität ist das Gehaltswachstum zu Beginn der Karriere höher und flacht später ab.
- Modelliert keine Rentenbeiträge, die vom Nettoeinkommen abgezogen werden, und kein Wachstum der Arbeitgeberrente.
- Steuersätze und Freibeträge werden auf dem aktuellen Niveau angenommen. In der Praxis passt die Regierung diese regelmäßig an.
- Berufswechsel, die mit Gehaltseinbußen verbunden sind (z. B. Umschulung), werden nicht modelliert.