Zusammenfassung
Equity Release ermoeglicht Eigenheimbesitzern ab 55 Jahren, Bargeld aus ihrem Immobilienwert zu entnehmen, ohne das Haus zu verkaufen. Die haeufigste Form, die Lifetime-Hypothek, erlaubt es Ihnen, gegen Ihr Eigenheim zu leihen, ohne monatliche Rueckzahlungen leisten zu muessen. Die Zinsen werden ueber die Zeit aufgezinst, und das Darlehen (einschliesslich der aufgelaufenen Zinsen) wird zurueckgezahlt, wenn Sie sterben oder in eine Langzeitpflege umziehen. Der Rechner zeigt, wie die Schulden im Laufe der Zeit wachsen und wie viel Eigenkapital fuer die Erben verbleibt.
Wie es funktioniert
Mechanik der Lifetime-Hypothek
- Sie leihen einen Prozentsatz des Immobilienwerts (typischerweise 20-50%, je nach Alter)
- Der Zinssatz ist lebenslang fixiert (typischerweise 5-7% im Jahr 2025)
- Keine monatlichen Rueckzahlungen erforderlich (obwohl einige Plaene freiwillige Zahlungen erlauben)
- Die Schulden wachsen durch Zinseszins — Zinsen werden auf bereits angefallene Zinsen berechnet
- Das Darlehen wird aus dem Verkaufserloees der Immobilie zurueckgezahlt, wenn Sie sterben oder dauerhaft in Pflege kommen
Wie viel koennen Sie freisetzen?
Der maximale Beleihungswert (Loan-to-Value, LTV) haengt von Ihrem Alter ab:
| Alter | Typischer maximaler LTV |
|---|---|
| 55 | 20-25% |
| 65 | 30-40% |
| 75 | 40-50% |
| 85 | 50-55% |
Aeltere Kreditnehmer koennen mehr freisetzen, da das Darlehen weniger Zeit zum Aufzinsen hat.
Der Zinseszinseffekt
Bei 6% Zinsen ohne Rueckzahlungen verdoppelt sich die Schuld ungefaehr alle 12 Jahre:
| Jahre | Aus £100.000 Schulden werden |
|---|---|
| 5 | £133.823 |
| 10 | £179.085 |
| 15 | £239.656 |
| 20 | £320.714 |
| 25 | £429.187 |
Garantie gegen negatives Eigenkapital
Alle vom Equity Release Council genehmigten Plaene garantieren, dass Sie (oder Ihr Nachlass) niemals mehr schulden als den Immobilienwert, selbst wenn die Schulden diesen uebersteigen.
Berechnungsbeispiel
Immobilie: £300.000, Alter: 70, Freisetzung: £90.000 (30%), Zinssatz: 5,5%
- Anfangsschuld: £90.000
- Nach 10 Jahren: £90.000 x 1,055^10 = £153.854
- Nach 15 Jahren: £90.000 x 1,055^15 = £203.047
- Wenn die Immobilie 15 Jahre lang um 3%/Jahr waechst: £300.000 x 1,03^15 = £467.490
- Verbleibendes Eigenkapital nach 15 Jahren: £467.490 - £203.047 = £264.443
- Ohne Equity Release: £467.490 Eigenkapital
- Kosten der Freisetzung von £90.000: £264.443 vs. £467.490 = £203.047 weniger Erbschaft
Eingaben erklaert
- Immobilienwert — aktueller Marktwert Ihres Eigenheims
- Freizusetzender Betrag — wie viel Bargeld Sie erhalten moechten
- Alter — bestimmt den maximalen LTV und die Lebenserwartungsprojektionen
- Zinssatz — der angebotene Festzins (typischerweise 5-7%)
- Immobilienwertsteigerung — angenommene jaehrliche Hauspreissteigerung
Ausgaben erklaert
- Freigesetztes Kapital — der Einmalbetrag oder die Entnahmesumme
- Schuldenprojektion — wie der Darlehenssaldo Jahr fuer Jahr waechst
- Verbleibendes Eigenkapital — Immobilienwert minus Schulden zu jedem Zeitpunkt
- Auswirkung auf die Erbschaft — wie viel weniger Ihre Erben erhalten werden
- Break-even — wann die Schulden den Immobilienwert uebersteigen wuerden (abgemildert durch die Garantie gegen negatives Eigenkapital)
Annahmen und Einschraenkungen
- Zinseszins macht Equity Release ueber lange Zeitraeume teuer. Eine Freisetzung von £100.000 bei 6% kostet nach 20 Jahren ueber £320.000.
- Entnahmeplaene (stufenweise Geldentnahme) reduzieren die Zinskosten, da Sie nur auf den entnommenen Betrag Zinsen zahlen.
- Equity Release kann Ihren Anspruch auf beduerftigkeitsgeprufte Leistungen beeinflussen (Rentenkredit, Unterstuetzung bei der Grundsteuer).
- Sie muessen vor Abschluss eines Equity Release eine unabhaengige Finanzberatung erhalten. Dies ist eine regulatorische Anforderung.
- Vorfaelligkeitsentschaedigungen koennen anfallen, wenn Sie innerhalb der ersten 10-15 Jahre zurueckzahlen.
- Der Rechner geht von einem festen Zinssatz und einer konstanten Immobilienwertsteigerung aus, was beides nicht garantiert ist.