So berechnen Sie Ihren Notgroschen

Zusammenfassung

Ein Notgroschen ist eine Barreserve auf einem sofort verfügbaren Sparkonto, um unerwartete Ausgaben oder Einkommensverluste abzudecken. Der britische Money and Pensions Service (MoneyHelper) empfiehlt, drei bis sechs Monate an lebensnotwendigen Ausgaben zu sparen – nicht das gesamte Einkommen, nicht die gesamten Ausgaben, sondern das Minimum, das Sie brauchen, um ein Dach über dem Kopf und Essen auf dem Tisch zu haben.

Das genaue Ziel hängt von Ihren Umständen ab: Eine stabile Festanstellung erfordert weniger Puffer; freiberufliches oder variables Einkommen braucht mehr. Das Ziel ist einfach – wenn Ihr Einkommen morgen wegfallen würde, wie viele Monate könnten Sie allein von Ersparnissen leben?

So funktioniert es

1. Addieren Sie Ihre monatlichen Grundausgaben – Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Transport und andere unverzichtbare Kosten.
2. Wählen Sie einen Absicherungszeitraum basierend auf Ihrer Situation (siehe Empfehlungen unten).
3. Multiplizieren Sie, um Ihren Zielbetrag zu erhalten.
4. Ziehen Sie ab, was Sie bereits gespart haben, um die Lücke zu ermitteln.
5. Teilen Sie die Lücke durch Ihre monatliche Sparrate, um herauszufinden, wie lange es dauern wird.

Wahl des Absicherungszeitraums

Quelle: MoneyHelper empfiehlt 3 Monate als Minimum; CFP Board und Vanguard empfehlen 3–6 Monate als Standard; r/UKPersonalFinance-Wiki empfiehlt 9–12 Monate bei variablem Einkommen.

Die Formel

Berechnungsbeispiel

Eingaben erklärt

• Miete / Hypothek – Ihre monatlichen Wohnkosten, für die meisten Menschen die größte Grundausgabe
• Nebenkosten – Energie, Wasser, Council Tax und andere regelmäßige Haushaltsgebühren
• Lebensmittel & Einkäufe – grundlegende Lebensmittelausgaben (kein Essengehen oder Lieferdienste)
• Transport – Pendelkosten, Kraftstoff, Fahrkarten für öffentliche Verkehrsmittel
• Sonstige Grundausgaben – Versicherungsprämien, Mindestzahlungen für Schulden, Rezeptgebühren, Kinderbetreuung
• Absicherungszeitraum – wie viele Monate der Notgroschen abdecken soll (3, 6, 9 oder 12)
• Aktuelle Ersparnisse – was Sie bereits für Ihren Notgroschen gespart haben
• Monatliche Sparrate – wie viel Sie jeden Monat beiseitelegen können

Ergebnisse erklärt

• Zu füllende Lücke – der Betrag, den Sie noch sparen müssen (Ziel minus aktuelle Ersparnisse)
• Zielbetrag – benötigter Gesamtnotgroschen (monatliche Ausgaben × Absicherungsmonate)
• Monatliche Ausgaben – Ihre gesamten Grundausgaben
• Fortschritt – Prozentsatz des Ziels, der bereits gespart wurde
• Zeit bis zum Ziel – wie lange es dauert, bis der Notgroschen bei Ihrer aktuellen Sparrate vollständig aufgebaut ist

Annahmen & Einschränkungen

• Der Rechner verwendet ein einfaches lineares Modell – er berücksichtigt keine Zinserträge auf Ersparnisse während des Aufbaus des Notgroschens. In der Praxis würde ein Sparkonto mit hohen Zinsen (derzeit 4–5 % AER in Großbritannien) den Zeitraum leicht verkürzen.
• Er geht von konstanten Ausgaben aus – in der Realität können die Ausgaben mit der Inflation steigen. Erwägen Sie, die Berechnung jährlich zu wiederholen.
• Der Rechner berücksichtigt keine bestehenden Notfallressourcen wie Berufsunfähigkeitsversicherung, gesetzliches Krankengeld oder Abfindungsansprüche, die den erforderlichen Puffer reduzieren könnten.
• Grundausgaben sind subjektiv – zwei Personen mit identischem Einkommen können sehr unterschiedliche Grundkosten haben. Der Rechner lässt Sie definieren, was für Ihre Situation wesentlich ist.
• Der Notgroschen sollte auf einem sofort verfügbaren Konto gehalten werden – nicht in Anlagen, nicht auf Festgeldkonten. Es geht um sofortige Liquidität, wenn Sie sie am dringendsten brauchen.

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