Wie eine Schuldenkonsolidierung berechnet wird

Zusammenfassung

Bei der Schuldenkonsolidierung werden mehrere Schulden (Kreditkarten, Kundenkarten, Überziehungskredite, Privatkredite) zu einem einzigen Darlehen mit einer monatlichen Rate zusammengefasst. Der Rechner vergleicht die Gesamtkosten der Beibehaltung Ihrer bestehenden Schulden mit einer Umschuldung und zeigt, ob die Konsolidierung tatsächlich Geld spart oder die Kosten nur über einen längeren Zeitraum verteilt.

So funktioniert es

Der Vergleich

Für jede bestehende Schuld berechnet der Rechner die Gesamtrückzahlung anhand von:

• Aktuellem Saldo
• Zinssatz (effektiver Jahreszins)
• Monatlicher Rate oder Mindesttilgungsprozentsatz

Für das Umschuldungsdarlehen:

• Summe aller Salden = neuer Darlehensbetrag
• Neuer Zinssatz (effektiver Jahreszins des Umschuldungsdarlehens)
• Neue monatliche Rate und Laufzeit

Wann eine Konsolidierung Geld spart

Eine Konsolidierung spart Geld, wenn beide Bedingungen erfüllt sind:

1. Der Zinssatz des Umschuldungsdarlehens ist niedriger als der gewichtete Durchschnitt der bestehenden Schulden
2. Die Laufzeit ist nicht deutlich länger als der aktuelle Tilgungszeitraum

Eine häufige Falle: Die Konsolidierung senkt Ihre monatliche Rate durch Verlängerung der Laufzeit, aber Sie zahlen über den längeren Zeitraum mehr Gesamtzinsen.

Gewichteter durchschnittlicher Zinssatz

Gewichteter Durchschnittszins = Summe von (Saldo x Zinssatz) / Gesamtsaldo

Wenn Ihre Kreditkarten 25-30 % effektiven Jahreszins berechnen und ein Umschuldungsdarlehen 7-10 % bietet, wird die Konsolidierung voraussichtlich erhebliche Zinsen einsparen — vorausgesetzt, Sie verlängern die Laufzeit nicht übermäßig und belasten die Kreditkarten nicht erneut.

Rechenbeispiel

Bestehende Schulden:

Gewichteter Durchschnittszins: (3.500 x 24,9 + 2.000 x 29,9 + 1.500 x 39,9) / 7.000 = 29,2 %

Ohne Konsolidierung:

• Bei £210/Monat dauert die Tilgung etwa 4,5 Jahre
• Gezahlte Gesamtzinsen: ca. £4.340
• Gesamtkosten: £11.340

Umschuldungsdarlehen: £7.000 bei 8,9 % effektivem Jahreszins über 3 Jahre

• Monatliche Rate: £220
• Gesamtzinsen: £940
• Gesamtkosten: £7.940
• Ersparnis: £3.400

Gleiches Darlehen über 5 Jahre (niedrigere monatliche Rate)

• Monatliche Rate: £145
• Gesamtzinsen: £1.690
• Spart immer noch £2.650 gegenüber den separaten Schulden, kostet aber £750 mehr als das 3-Jahres-Darlehen

Eingaben erklärt

• Einzelne Schulden — Saldo, Zinssatz und monatliche Rate für jede Schuld
• Zinssatz des Umschuldungsdarlehens — der angebotene Zinssatz (abhängig von der Bonität)
• Darlehenslaufzeit — gewünschter Tilgungszeitraum
• Monatliches Budget — wie viel Sie sich pro Monat leisten können

Ergebnisse erklärt

• Zinsvergleich — bestehende Schulden vs. Umschuldungsdarlehen
• Vergleich der monatlichen Raten — alte Gesamtrate vs. neue Einzelrate
• Gesamtkosten — vollständiger Rückzahlungsbetrag unter jedem Szenario
• Tilgungszeitraum — wann Sie unter jeder Option schuldenfrei werden
• Break-even — der maximale Zinssatz des Umschuldungsdarlehens, bei dem Sie noch Geld sparen

Annahmen und Einschränkungen

• Es wird angenommen, dass Sie Kreditkarten nach der Konsolidierung nicht mehr nutzen. Erneutes Aufnehmen von Schulden während der Tilgung eines Umschuldungsdarlehens führt zu einer schlechteren Verschuldung.
• Der angebotene effektive Jahreszins hängt von Ihrer Bonität ab. Bei schlechter Bonität kommen möglicherweise nur Zinssätze über 15 % in Frage, was den Vorteil verringert.
• Besicherte Darlehen (gegen Ihr Eigenheim) bieten in der Regel niedrigere Zinsen, setzen aber Ihr Eigentum einem Risiko aus.
• Der Rechner berücksichtigt keine 0 % Saldoübertragung-Kreditkarten, die bei kleineren Schulden eine bessere Option sein können, sofern Sie diese innerhalb des Aktionszeitraums (in der Regel 12-24 Monate) tilgen können.
• Vorfälligkeitsentschädigungen bei bestehenden Darlehen können den Vorteil der Konsolidierung verringern.