Sparzielrechner für Kanadier

Zusammenfassung

Ein Sparzielrechner beantwortet die Frage: „Wie viel muss ich monatlich sparen, um mein Ziel zu erreichen?” oder „Wie lange dauert es bei meiner aktuellen Sparrate?” Für kanadische Sparer hat die Wahl des Kontos (TFSA, RRSP, FHSA oder nicht registriertes Konto) erhebliche Auswirkungen auf die effektive Wachstumsrate, da steuerbegünstigte Konten den Zinseszins ohne jährliche Steuerbelastung wirken lassen.

So funktioniert es

Zwei Modi

Modus 1 — Benötigter monatlicher Beitrag: Bei gegebenem Zielbetrag, aktuellem Guthaben, Anlagehorizont und erwarteter Rendite ermittelt der Rechner die erforderliche monatliche Zahlung.

Modus 2 — Zeit bis zum Erreichen des Ziels: Bei gegebenem Ziel, aktuellem Guthaben, festem monatlichem Beitrag und erwarteter Rendite simuliert der Rechner das monatliche Wachstum, bis das Guthaben den Zielbetrag erreicht.

Die Formel

PMT = (Target - PV x (1 + r)^n) x r / ((1 + r)^n - 1)

Wobei:

• PMT = erforderlicher monatlicher Beitrag (C$)
• Target = Sparziel (C$)
• PV = aktuelles Guthaben (C$)
• r = Monatszins (Jahreszins / 12)
• n = Gesamtanzahl der Monate (Jahre x 12)

Kontext zu kanadischen Sparzinsen

Beim aktuellen durchschnittlichen Sparzins von 1,50 % dauert ein reines Barspar-Ziel deutlich länger als ein investiertes Sparziel. Die steuerfreie Verzinsung des TFSA verstärkt diesen Vorteil im Laufe der Zeit.

Häufige kanadische Sparziele

Rechenbeispiel

Ziel: C$65.000 Anzahlung für Eigenheim, C$10.000 bereits gespart, 5 % jährliche Rendite im TFSA, 5-Jahres-Horizont:

1. Monatszins: 5 % / 12 = 0,4167 %
2. Gesamtmonate: 5 x 12 = 60
3. Endwert von C$10.000 nach 5 Jahren: C$10.000 x (1,004167)^60 = C$12.834
4. Verbleibender Bedarf aus Beiträgen: C$65.000 - C$12.834 = C$52.166
5. Annuitätenfaktor: [(1,004167)^60 - 1] / 0,004167 = 68,01
6. Erforderlicher monatlicher Beitrag: C$52.166 / 68,01 = C$767/Monat
7. Gesamtbeiträge: C$10.000 + (C$767 x 60) = C$56.020
8. Verdiente Zinsen: C$65.000 - C$56.020 = C$8.980 (steuerfrei im TFSA)

Wesentliche Unterschiede zu anderen Märkten

• TFSA-Beitragsraum akkumuliert sich. Anders als beim britischen ISA (jährliches „Use-it-or-lose-it”-Kontingent) wird ungenutzter TFSA-Raum unbegrenzt vorgetragen, und abgehobene Beträge werden im Folgejahr wieder gutgeschrieben. Das macht TFSAs ideal für mittelfristige Sparziele, bei denen Sie möglicherweise abheben und erneut einzahlen müssen.
• Das FHSA bietet Eigenheim-Sparern einen doppelten Steuervorteil, den es in anderen Märkten nicht gibt: Beiträge reduzieren das zu versteuernde Einkommen (wie beim RRSP) und qualifizierte Abhebungen sind vollständig steuerfrei (wie beim TFSA). Britische und US-amerikanische Programme für Erstkäufer bieten Boni oder Strafgebühren, aber nicht diesen doppelten Abzug.