Sparen für eine kanadische Immobilienanzahlung

Zusammenfassung

Dieser Rechner zeigt, wie lange es dauert, eine Anzahlung für ein Eigenheim in Kanada zu sparen. Bei einem nationalen Durchschnittspreis von C$652.941 und Mindestanzahlungen ab 5 % benötigen kanadische Erstkäufer zwischen C$32.647 und C$130.588, abhängig vom angestrebten Beleihungsauslauf. Das FHSA (First Home Savings Account) und der RRSP Home Buyers’ Plan können den Sparprozess erheblich beschleunigen.

Funktionsweise

Kanadische Regeln zur Mindestanzahlung

Kanada verwendet ein gestaffeltes System für die Mindestanzahlung:

Für ein durchschnittliches Eigenheim von C$652.941: Mindestanzahlung = (C$500.000 x 5 %) + (C$152.941 x 10 %) = C$25.000 + C$15.294 = C$40.294.

Bei <20 % Anzahlung ist die CMHC-Versicherung obligatorisch (Prämie von 2,80 %–4,00 % wird zur Hypothek hinzugerechnet). Mit 20 % Anzahlung (C$130.588) entfallen diese Kosten vollständig.

Staatliche Programme für Erstkäufer

FHSA (First Home Savings Account):

• C$8.000/Jahr Beitragslimit, C$40.000 lebenslang
• Beiträge sind steuerabzugsfähig (wie beim RRSP)
• Auszahlungen für eine qualifizierende Immobilie sind steuerfrei (wie beim TFSA)
• Kann mit dem HBP kombiniert werden, um den maximalen Vorteil zu erzielen

RRSP Home Buyers’ Plan (HBP):

• Bis zu C$60.000 steuerfrei aus dem RRSP für den ersten Immobilienkauf entnehmen
• Rückzahlung über 15 Jahre erforderlich (andernfalls Besteuerung der Beträge als Einkommen)
• Kann mit dem HBP des Ehepartners für insgesamt C$120.000 kombiniert werden

Monatliche Simulation

Der Rechner führt eine monatliche Berechnung durch:

1. Guthaben wird verzinst: Guthaben x (1 + monatlicher Zinssatz)
2. Monatliche Einzahlung wird hinzugefügt
3. Wiederholung bis das Guthaben die Zielanzahlung erreicht

Rechenbeispiel

C$652.941 Immobilie, 20 % Anzahlung als Ziel, C$15.000 vorhandene Ersparnisse, C$1.500/Monat Einzahlungen, 3 % Sparzins:

1. Zielanzahlung: C$652.941 x 20 % = C$130.588
2. Noch aufzubringende Summe: C$130.588 - C$15.000 = C$115.588
3. Monatlicher Zinssatz: 3 % / 12 = 0,25 %
4. Monat 1: C$15.000 x 1,0025 + C$1.500 = C$16.537,50
5. Die Simulation wird monatlich fortgeführt…
6. Ziel erreicht in ca. 68 Monaten (5 Jahre und 8 Monate)
7. Bei Wiederanlage der FHSA-Steuererstattung (geschätzt C$2.400/Jahr bei 30 % Grenzsteuersatz): verkürzt sich auf ca. 60 Monate

Wesentliche Unterschiede zu anderen Märkten

• Kanadas gestaffelte Mindestanzahlung (5 % auf die ersten C$500.000, 10 % darüber) ist einzigartig. Großbritannien hat ein pauschales Minimum von 5 % im Rahmen des Mortgage Guarantee Scheme, und die USA bieten 3 %–3,5 % über FHA-Darlehen. In teuren kanadischen Märkten wie Toronto oder Vancouver erhöht die 10 %-Stufe für Beträge über C$500.000 die Mindestanzahlung erheblich.
• Das FHSA ist das großzügigste Sparprogramm für Erstkäufer weltweit und kombiniert den Steuerabzug eines RRSP mit der steuerfreien Auszahlung eines TFSA. Das britische Lifetime ISA bietet einen 25 %-Staatsbonus, erhebt jedoch eine Strafgebühr von 25 % bei Entnahmen außerhalb des Immobilienkaufs, und in den USA gibt es kein vergleichbares spezielles Programm.