Die 50/30/20-Budgetregel erklärt

Zusammenfassung

Die 50/30/20-Regel ist eine einfache Budgetrichtlinie, die Ihr Nettoeinkommen in drei Kategorien aufteilt: 50% für Bedürfnisse, 30% für Wünsche und 20% für Sparen. Sie wurde von der US-Senatorin Elizabeth Warren und ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi in ihrem Buch All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan aus dem Jahr 2005 populär gemacht. Die Regel wurde seither weltweit übernommen – auch von britischen Banken wie HSBC und Halifax – als unkomplizierter Einstieg in die persönliche Budgetplanung.

Funktionsweise

Nachdem Sie Ihr monatliches Nettogehalt erhalten haben (d.h. nach Einkommensteuer, National Insurance und etwaigen Rentenabzügen), verteilen Sie Ihre Ausgaben wie folgt:

Bedürfnisse – 50%

Wesentliche Ausgaben, die Sie nicht vermeiden können. Das sind die Rechnungen, die unabhängig vom Lebensstil bezahlt werden müssen:

• Miete oder Hypothekenzahlungen
• Council Tax und Nebenkosten (Strom, Gas, Wasser)
• Lebensmittel (Grundnahrung, nicht Essen gehen)
• Fahrt zur Arbeit (Pendelkosten, Kraftstoff, Bus-/Bahnfahrkarten)
• Versicherungen (Haus, Auto, Gesundheit)
• Mindesttilgung von Schulden (Kreditkarten, Darlehen)
• Kinderbetreuung

Wünsche – 30%

Freiwillige Ausgaben für Dinge, die Ihnen Freude bereiten, auf die Sie aber verzichten könnten:

• Essen gehen und Lieferdienste
• Unterhaltung (Streaming, Kino, Konzerte)
• Einkäufe (Kleidung, Elektronik, nicht-wesentliche Artikel)
• Urlaub und Reisen
• Fitnessstudio-Mitgliedschaft und Hobbys
• Abonnements über das Nötigste hinaus

Sparen – 20%

Geld, das für Ihre finanzielle Zukunft zurückgelegt wird:

• Notgroschen (typischerweise 3–6 Monate an Ausgaben)
• Rentenbeiträge (über das Arbeitgeber-Minimum hinaus)
• ISA- oder Investmentkonto-Einzahlungen
• Schuldentilgung über die Mindestrate hinaus
• Sparen für bestimmte Ziele (Anzahlung für ein Haus, Auto, Hochzeit)

Die Formel

Rechenbeispiel

Eingaben erklärt

• Monatliches Nettogehalt – Ihr Einkommen nach allen Abzügen (Steuern, NI, Rente). Das ist der Betrag, der jeden Monat auf Ihrem Bankkonto eingeht.
• Prozentsätze für Bedürfnisse / Wünsche / Sparen – der Rechner verwendet standardmäßig 50/30/20, erlaubt aber eine Anpassung der Aufteilung. Die drei Prozentsätze müssen immer zusammen 100% ergeben.

Ausgaben erklärt

• Monatsbeträge – wie viel Sie jeden Monat jeder Kategorie zuweisen sollten
• Jahresbeträge – der Monatsbetrag multipliziert mit 12, nützlich für die Jahresplanung
• Visueller Balken – ein proportionales Balkendiagramm, das die relative Größe jeder Kategorie zeigt

Annahmen und Einschränkungen

• Die Regel ist eine Richtlinie, keine Vorschrift. In teuren Gegenden (z.B. London) können die Bedürfnisse 50% übersteigen – die Regel hilft dennoch, indem sie die Überschreitung sichtbar macht, sodass Sie Anpassungen planen können.
• Die Regel gilt für das Nettoeinkommen, nicht das Bruttogehalt. Wenn Sie Ihr Nettogehalt nicht kennen, verwenden Sie zuerst einen Gehaltsrechner.
• Mindesttilgungen von Schulden werden als Bedürfnisse eingestuft (sie sind nicht optional). Zusätzliche Schuldentilgung über die Mindestrate hinaus fällt unter Sparen.
• Die Regel unterscheidet nicht zwischen guten Schulden (Hypothek, Studiendarlehen) und schlechten Schulden (Kreditkarten) – beide Mindestzahlungen sind Bedürfnisse.
• Die Prozentsätze können angepasst werden. Gängige Varianten sind 60/20/20 (knappes Budget), 70/20/10 (Überlebensmodus) und 40/20/40 (aggressives Sparen).

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