Wie der australische Sparzielrechner funktioniert

Zusammenfassung

Der Sparzielrechner ermittelt entweder, wie viel ein Australier monatlich sparen muss, um einen Zielbetrag zu erreichen, oder wie lange es bei einem festgelegten monatlichen Beitrag dauert. Er verwendet die Formel für den Endwert einer gewöhnlichen Annuität mit monatlicher Verzinsung, angewendet bei aktuellen australischen Sparzinsen von etwa 4,50 %.

So funktioniert es

Der Rechner hat zwei Modi:

Modus 1 – Erforderlicher monatlicher Beitrag: Bei einem gegebenen Ziel (z. B. A$209.080 für eine 20 %-Anzahlung auf das mediane Eigenheim von A$1.045.400), vorhandenen Ersparnissen, Zeithorizont und Zinssatz wird der erforderliche monatliche Betrag berechnet.

Modus 2 – Zeit bis zum Erreichen des Ziels: Bei einem gegebenen Ziel, vorhandenen Ersparnissen, festem monatlichem Beitrag und Zinssatz wird das monatliche Wachstum simuliert, bis das Guthaben den Zielbetrag erreicht.

Die Formel für den erforderlichen monatlichen Betrag lautet:

PMT = (Ziel - PV x (1 + r)^n) x r / ((1 + r)^n - 1)

Dabei ist PV das vorhandene Sparguthaben, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins / 12) und n die Gesamtzahl der Monate.

Australische Besonderheiten

• Konditionsgebundene Sparzinsen. Viele australische Hochzinssparkonten (mit 4,50 %+) erfordern die Erfüllung monatlicher Bedingungen – typischerweise eine Einzahlung von mindestens A$1.000 und keine Abhebungen. Bei Nichterfüllung kann der Zinssatz auf nur 0,10 % fallen.
• First Home Super Saver Scheme (FHSSS). Berechtigte Erstkäufer können freiwillige Beiträge in ihre Superannuation einzahlen (bis zu A$15.000/Jahr, insgesamt A$50.000) und diese später samt angenommenen Erträgen für eine Eigenheimanzahlung wieder abheben. Die begünstigte Besteuerung (15 % statt Grenzsteuersatz) kann den Sparprozess beschleunigen.
• First Home Owner Grant (FHOG). Staatliche Zuschüsse von A$10.000–A$30.000 für Neubauten können das Sparziel verringern.
• Bei einer Inflation von 3,8 % ergibt ein nominaler Sparzins von 4,50 % nur etwa 0,7 % reales Wachstum. Für langfristige Ziele (5+ Jahre) können Aktienanlagen oder ein diversifizierter Fonds die Inflation besser übertreffen.

Rechenbeispiel

Ziel: A$209.080 (20 %-Anzahlung auf das mediane Eigenheim von A$1.045.400). Vorhandene Ersparnisse: A$40.000. Zeithorizont: 5 Jahre. Sparzins: 4,50 %.

1. Monatlicher Zinssatz: 4,50 % / 12 = 0,375 %
2. Gesamtanzahl Monate: 5 x 12 = 60
3. Endwert von A$40.000: A$40.000 x (1,00375)^60 = A$40.000 x 1,2523 = A$50.091
4. Fehlbetrag aus Beiträgen: A$209.080 - A$50.091 = A$158.989
5. Annuitätenfaktor: ((1,00375)^60 - 1) / 0,00375 = 67,28
6. Monatlicher Beitrag: A$158.989 / 67,28 = A$2.363/Monat
7. Gesamtbeiträge: A$40.000 + (A$2.363 x 60) = A$181.780
8. Erhaltene Zinsen: A$209.080 - A$181.780 = A$27.300

Bei 0 % Zinsen (Bargeld unter der Matratze) wäre der erforderliche monatliche Beitrag A$2.818 – der Zinseszins spart A$455/Monat.

Wesentliche Unterschiede zu anderen Märkten

• Das First Home Super Saver Scheme ermöglicht es Australiern, das steuerbegünstigte Superannuation-System zur Beschleunigung des Anzahlungssparens zu nutzen – ein Äquivalent gibt es weder im Vereinigten Königreich (der Lifetime ISA-Bonus ist konzeptionell ähnlich, aber strukturell anders) noch in den USA.
• Konditionsgebundene Sparzinsen in Australien bedeuten, dass die beworbenen 4,50 %+ nicht garantiert von Monat zu Monat gelten, anders als Festgeldanlagen, die im Vereinigten Königreich und in den USA üblich sind.